Carmen tiene 33 años y 4 hermanas; es de Oaxaca, pero vive en la Ciudad de México y quiere enviarle algo dinero a su mamá por su cumpleaños. Tiene cuenta en un banco, pero la quiere cancelar, ya que le piden un saldo mínimo, y si hace envíos como este, tendría que pagar por usar su tarjeta.
La mamá de Carmen también quiere una cuenta, pero en el pueblo donde vive solo hay un banco, y no quiere ir allí porque siente que no la tratan como merece.
Ambas tienen un smartphone y hablan por WhatsApp, aunque odian tener que ir a hacer una recarga a la tienda de conveniencia, porque siempre hay fila y es muy tardado. Carmen cree que la única opción que tiene para enviarle el dinero de cumpleaños a su mamá es a través de una de esas tiendas (que le cobra a ella y a su mamá por retirar el dinero).
Jorge tiene 28 años y cuentas en un par de bancos: en uno recibe la nómina y en otro le dieron una tarjeta de crédito. Sale de vez en cuando con sus amigos, y siempre que hay que dividir la cuenta, para evitar problemas, uno de ellos paga el total y al día siguiente todos le depositan. Sin embargo, odia tener que entrar a la app de su banco para enviar un SPEI, porque por lo general tiene que dar de alta la cuenta y ese proceso puede tardar más de tres horas.
Aunque ambos están bancarizados, Carmen y Jorge comparten un problema: enviar dinero es un martirio, y lo peor, algunas veces hasta les cobran. Además, las experiencias de Carmen y Jorge crecerían geométricamente si quisieran enviar o recibir dinero del extranjero, en donde las fricciones son todavía mayores.
Sí, las operaciones SPEI crecen cada día, pero también algunas trabas
Es de reconocer que hacer una transferencia a través de SPEI es una manera más conveniente y barata de enviar dinero que en una tienda de conveniencia.
De enero de 2020 al 30 de junio se habían hecho más de 350 millones de transferencias a través de SPEI, menores a 8,000 pesos. En promedio, al día en estas operaciones se trasladaron 3,407.6 millones de pesos, dando una operación promedio de 1,646 pesos (por debajo de 8,000 pesos).
Aunque las operaciones SPEI vienen creciendo día con día, la experiencia de los usuarios no. Pareciera que los bancos pusieran cada vez más trabas para hacer transferencias: horarios prohibidos, dar de alta cuentas, muchos clics para llegar a la opción deseada, un montón de datos para enviar el dinero, en fin.
Las Fintech van tomando cada vez más terreno
Las remesas (esos recursos que se envían de manera regular desde otros países), en el caso de México, están siendo objetivo de disrupción por parte de un gran número de compañías Fintech.
Tal es el caso de una conocida compañía inglesa, cuyo servicio está siendo muy popular en Europa, y que ya alcanza una valoración por encima de los 3,500 millones de dólares. Otras compañías en México están haciendo uso del arbitraje regulatorio que les permiten tecnologías novedosas como blockchain, para que a través de altcoins se puedan hacer transferencias de dinero a un menor costo y, algunas veces, en menos tiempo.
Son muchas las compañías que quieren jugar en esta cancha. En México, en el 2019 se recibieron 36,000 millones de dólares por remesas. Estas no han crecido tanto como anuncia el gobierno, –dice que aumentaron un 18% mensual, pero omite que mayo es históricamente el mes con mayores envíos aunque solo creció un 3% respecto de mayo del 2019–; sin embargo, siguen siendo uno de los mayores rubros de ingreso para los mexicanos.
Se necesita mucho más que transferencias por SPEI
Carmen, Jorge y el resto de los mexicanos quieren una manera más fácil de enviar y recibir dinero, y aunque los bancos y las compañías remesadoras tienen una gran parte del pastel, parece que las compañías Fintech van tomando cada vez más terreno a una velocidad relevante.
Los bancos necesitan ofrecer mucho más que transferencias a través de SPEI, y las compañías remesadoras mucho más que puntos de recolección y envío de dinero para retener a sus usuarios.
La digitalización está haciendo que quienes tienen la velocidad y la filosofía de agregar valor tienen las de ganar.
No es de sorprender los distintos beneficios que tienen las Fintech en el mercado actual que van desde préstamos hasta espacios de marketplace, esto hace que para el usuario se conviertan en excelente opción y se vuelva una tendencia preferida por el mercado.
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