• El valor del dinero en el tiempo es el concepto de que un peso hoy vale m√°s que un peso de ma√Īana.
  • Comprender el valor del dinero en el tiempo¬†te permite evaluar las oportunidades y los riesgos financieros.
  • El principio subyace en casi todas las decisiones financieras y de inversi√≥n que tomas.

El valor del dinero en el tiempo (TVM, por sus siglas en inglés) es el concepto de que el dinero que tienes en tu bolsillo hoy vale más de lo que valdría la misma cantidad si lo recibieras en el futuro debido a las ganancias que puedes obtener durante el periodo intermedio.

Por ejemplo, digamos que puedes recibir un pago de 100,000 hoy o 10,000 por a√Īo durante los pr√≥ximos 10 a√Īos por un total de 100,000. Ignorando los impuestos, el pago de 100,000 hoy vale m√°s, seg√ļn el principio TVM, porque puedes poner tu dinero a trabajar. Por ejemplo, puedes invertir en acciones o comprar bienes ra√≠ces.

Comprender el valor del dinero en el tiempo puede ayudarte a tomar decisiones que van desde qué trabajo tiene mejores condiciones salariales, cuál es una buena tasa para un préstamo o si la inversión que estás considerando tiene un buen potencial de crecimiento.

C√≥mo funciona el valor del dinero en el tiempo 

El valor del dinero en el tiempo es un concepto importante a tener en cuenta porque tu dinero, una vez invertido, puede crecer con el tiempo. Incluso si lo pusieras en una cuenta de ahorros, el dinero puede generar intereses compuestos.

Por otro lado, el dinero que no se invierte perder√° valor con el tiempo. Solo piensa en lo que pod√≠as comprar por 1 peso cuando eras ni√Īo en comparaci√≥n con lo que te dar√≠a ese mismo 1 peso hoy. Esto se debe a que la inflaci√≥n y la p√©rdida de ganancias potenciales erosionan el valor de tus pesos. 

Por lo tanto, si mantienes tu dinero debajo del colch√≥n durante 10 a√Īos, no solo valdr√° menos debido a la inflaci√≥n, sino que tambi√©n perder√°s los intereses que puedes ganar cuando se invierte. 

¬ęMuchos j√≥venes est√°n tan ocupados haciendo malabares con la vida que se est√°n perdiendo los beneficios compuestos de invertir cantidades m√°s peque√Īas de dinero¬Ľ, dice Jeff Rose, fundador de GoodFinancialCents.com. 

¬ęDigamos, por ejemplo, que una persona de 25 a√Īos invirtiera 500 pesos al mes hoy, tendr√≠a que invertir de 3 a 4 veces esa cantidad para compensar la diferencia si pospusiera las cosas hasta los 35¬Ľ.

TMV es un concepto fundamental que proporciona la base para pr√°cticamente todas las decisiones financieras y de inversi√≥n. 

Desde obtener un pr√©stamo hasta negociar un salario o tomar una decisi√≥n de compra, utiliza el valor del dinero en el tiempo para evaluar el mejor curso de acci√≥n financiero.

C√≥mo calcular el valor del dinero en el tiempo 

Ahora que comprendes cu√°l es el valor del dinero en el tiempo, veamos un ejemplo concreto. Digamos que a alguien le gustar√≠a comprar su autom√≥vil y puede ofrecerle 150,000 pesos por √©l hoy o 155,000 si pueden pagarle dentro de dos a√Īos. TVM nos ense√Īa que 150,000 hoy valen m√°s de 155,000 en dos a√Īos. 

Aquí está la fórmula básica para calcular el valor futuro del dinero:

Fórmula del valor futuro del dinero
  • PV es el valor actual del dinero.
  • i es la tasa de inter√©s u otro rendimiento que podr√≠a obtenerse.
  • t es el n√ļmero de a√Īos a tener en cuenta.
  • n es el n√ļmero de per√≠odos de inter√©s compuesto por a√Īo.

Esto te ayudar√° a determinar cu√°nto dinero tendr√°s si tomaste los 150,000 y los invertiste hoy o si esperaste dos a√Īos por los 155,000. 

Un ejemplo de uso del valor del dinero en el tiempo

Usando el ejemplo anterior, digamos que puedes invertir el dinero de la venta del autom√≥vil hoy por 150,000 en un instrumento que paga 2% cada a√Īo, compuesto mensualmente. Para calcular el valor del dinero en dos a√Īos, as√≠ es como funciona:

FV = $ 150,000 x (1+ (0.2 / 12)) (12×2) = $ 156,120

Esto significa que los 150,000 que obtienes hoy por el autom√≥vil valdr√°n 156,120 en dos a√Īos. Si esperas hasta dentro de dos a√Īos para recibir el pago de 155,000, perder√°s 112,000 en intereses que podr√≠as haber ganado en ese tiempo. Con inversiones que tienen mayores retornos, como acciones o bienes ra√≠ces, las oportunidades perdidas ser√°n a√ļn mayores.

Si bien es probable que no utilices esta f√≥rmula con regularidad para calcular manualmente el valor futuro, te da una idea del costo de oportunidad del dinero hoy en comparaci√≥n con el dinero del ma√Īana. Esto puede ayudarte a tomar mejores decisiones financieras en el futuro.

Por ejemplo, al hacer un presupuesto, ten en cuenta que tus gastos anuales aumentarán debido al valor del dinero en el tiempo. El rendimiento utilizado suele ser la tasa de inflación.

¬ęHemos visto el valor del dinero en el tiempo entrar en juego el a√Īo pasado cuando los precios de los alquileres y los comestibles se dispararon¬Ľ, dice Jay Wu, CFA, fundador de MoneyKnock.com. ¬ęNo incluir el valor del dinero en el tiempo en los gastos puede ocasionar que se exceda el presupuesto¬Ľ.

La conclusión financiera

El valor del dinero en el tiempo es un concepto importante de entender para las finanzas personales. Puede ayudarte a decidir cuánto presupuestar, evaluar una oferta de trabajo, determinar si un préstamo es un buen negocio y ayudarte a ahorrar para el futuro. TVM muestra por qué tu dinero pierde valor con el tiempo debido a la inflación.

Aplica la fórmula TVM a cualquier préstamo que tengas para determinar si es mejor pagarlo o invertirlo. También puedes usarlo para ver cómo el aumento de tus contribuciones para la jubilación puede afectar el valor futuro de tu dinero. Es una gran herramienta que te brinda información que puede ayudarte a tomar decisiones financieras más inteligentes.

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