- El valor del dinero en el tiempo es el concepto de que un peso hoy vale más que un peso de mañana.
- Comprender el valor del dinero en el tiempo te permite evaluar las oportunidades y los riesgos financieros.
- El principio subyace en casi todas las decisiones financieras y de inversión que tomas.
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El valor del dinero en el tiempo (TVM, por sus siglas en inglés) es el concepto de que el dinero que tienes en tu bolsillo hoy vale más de lo que valdría la misma cantidad si lo recibieras en el futuro debido a las ganancias que puedes obtener durante el periodo intermedio.
Por ejemplo, digamos que puedes recibir un pago de 100,000 hoy o 10,000 por año durante los próximos 10 años por un total de 100,000. Ignorando los impuestos, el pago de 100,000 hoy vale más, según el principio TVM, porque puedes poner tu dinero a trabajar. Por ejemplo, puedes invertir en acciones o comprar bienes raíces.
Comprender el valor del dinero en el tiempo puede ayudarte a tomar decisiones que van desde qué trabajo tiene mejores condiciones salariales, cuál es una buena tasa para un préstamo o si la inversión que estás considerando tiene un buen potencial de crecimiento.
Cómo funciona el valor del dinero en el tiempo
El valor del dinero en el tiempo es un concepto importante a tener en cuenta porque tu dinero, una vez invertido, puede crecer con el tiempo. Incluso si lo pusieras en una cuenta de ahorros, el dinero puede generar intereses compuestos.
Por otro lado, el dinero que no se invierte perderá valor con el tiempo. Solo piensa en lo que podías comprar por 1 peso cuando eras niño en comparación con lo que te daría ese mismo 1 peso hoy. Esto se debe a que la inflación y la pérdida de ganancias potenciales erosionan el valor de tus pesos.
Por lo tanto, si mantienes tu dinero debajo del colchón durante 10 años, no solo valdrá menos debido a la inflación, sino que también perderás los intereses que puedes ganar cuando se invierte.
«Muchos jóvenes están tan ocupados haciendo malabares con la vida que se están perdiendo los beneficios compuestos de invertir cantidades más pequeñas de dinero», dice Jeff Rose, fundador de GoodFinancialCents.com.
«Digamos, por ejemplo, que una persona de 25 años invirtiera 500 pesos al mes hoy, tendría que invertir de 3 a 4 veces esa cantidad para compensar la diferencia si pospusiera las cosas hasta los 35».
TMV es un concepto fundamental que proporciona la base para prácticamente todas las decisiones financieras y de inversión.
Desde obtener un préstamo hasta negociar un salario o tomar una decisión de compra, utiliza el valor del dinero en el tiempo para evaluar el mejor curso de acción financiero.
Cómo calcular el valor del dinero en el tiempo
Ahora que comprendes cuál es el valor del dinero en el tiempo, veamos un ejemplo concreto. Digamos que a alguien le gustaría comprar su automóvil y puede ofrecerle 150,000 pesos por él hoy o 155,000 si pueden pagarle dentro de dos años. TVM nos enseña que 150,000 hoy valen más de 155,000 en dos años.
Aquí está la fórmula básica para calcular el valor futuro del dinero:
- PV es el valor actual del dinero.
- i es la tasa de interés u otro rendimiento que podría obtenerse.
- t es el número de años a tener en cuenta.
- n es el número de períodos de interés compuesto por año.
Esto te ayudará a determinar cuánto dinero tendrás si tomaste los 150,000 y los invertiste hoy o si esperaste dos años por los 155,000.
Un ejemplo de uso del valor del dinero en el tiempo
Usando el ejemplo anterior, digamos que puedes invertir el dinero de la venta del automóvil hoy por 150,000 en un instrumento que paga 2% cada año, compuesto mensualmente. Para calcular el valor del dinero en dos años, así es como funciona:
FV = $ 150,000 x (1+ (0.2 / 12)) (12×2) = $ 156,120
Esto significa que los 150,000 que obtienes hoy por el automóvil valdrán 156,120 en dos años. Si esperas hasta dentro de dos años para recibir el pago de 155,000, perderás 112,000 en intereses que podrías haber ganado en ese tiempo. Con inversiones que tienen mayores retornos, como acciones o bienes raíces, las oportunidades perdidas serán aún mayores.
Si bien es probable que no utilices esta fórmula con regularidad para calcular manualmente el valor futuro, te da una idea del costo de oportunidad del dinero hoy en comparación con el dinero del mañana. Esto puede ayudarte a tomar mejores decisiones financieras en el futuro.
Por ejemplo, al hacer un presupuesto, ten en cuenta que tus gastos anuales aumentarán debido al valor del dinero en el tiempo. El rendimiento utilizado suele ser la tasa de inflación.
«Hemos visto el valor del dinero en el tiempo entrar en juego el año pasado cuando los precios de los alquileres y los comestibles se dispararon», dice Jay Wu, CFA, fundador de MoneyKnock.com. «No incluir el valor del dinero en el tiempo en los gastos puede ocasionar que se exceda el presupuesto».
La conclusión financiera
El valor del dinero en el tiempo es un concepto importante de entender para las finanzas personales. Puede ayudarte a decidir cuánto presupuestar, evaluar una oferta de trabajo, determinar si un préstamo es un buen negocio y ayudarte a ahorrar para el futuro. TVM muestra por qué tu dinero pierde valor con el tiempo debido a la inflación.
Aplica la fórmula TVM a cualquier préstamo que tengas para determinar si es mejor pagarlo o invertirlo. También puedes usarlo para ver cómo el aumento de tus contribuciones para la jubilación puede afectar el valor futuro de tu dinero. Es una gran herramienta que te brinda información que puede ayudarte a tomar decisiones financieras más inteligentes.
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