- El valor neto es el total de los activos de una persona o empresa, menos sus pasivos o deudas.
- Es una forma sencilla de medir la situación financiera de una persona o empresa.
- Hacer un seguimiento de su patrimonio neto puede ayudarle a poner sus deudas en perspectiva y a planificar el futuro.
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Si quieres saber cómo está tu salud financiera, es imprescindible que conozcas el valor neto.
Los asesores financieros lo utilizan para determinar lo que está haciendo bien y lo que debería hacer mejor, pero no está exento de limitaciones. A continuación te explicamos todo lo que debe saber sobre el valor neto.
¿Qué es el valor neto?
El valor neto es el total de sus activos financieros menos tus pasivos o deudas.
- Activos: Los activos son lo que posees: dinero en efectivo, cuentas bancarias, ahorros y cuentas de jubilación. También incluye elementos como inversiones, vehículos y bienes inmuebles.
- Pasivos: Todo el dinero que debes cuenta como pasivo; los préstamos, las facturas de las tarjetas de crédito y los pagos de la hipoteca.
Es una manera sencilla para medir la situación financiera de una persona o empresa.
La fórmula es bastante sencilla, se calcula restando los pasivos de los activos. Sin embargo, el verdadero trabajo consiste en recopilar las cifras que componen estas dos categorías.
Entendiendo el valor neto
Este término puede aplicarse a una persona, a una empresa o a todo un sector. Los profesionales lo utilizan para determinar si alguien tiene un valor neto y cuál es.
También se utiliza para hacer un seguimiento del progreso financiero comparando los estados de cuenta anuales de un año a otro. Es especialmente útil porque el análisis de los activos o de la deuda por sí solos no ofrecen una imagen completa.
A nivel individual, sirve para algunos propósitos clave:
- Evaluar su situación financiera: Determinar su valor neto puede ayudarte a responder preguntas como si estás ahorrando lo suficiente para la jubilación, qué deudas tienes atrasadas y si hay suficiente dinero reservado en caso de emergencia.
- Identificar las áreas problemáticas: Esto significa que puedes identificar dónde te estás retrasando, ya sea en el pago de una deuda o en el hábito de gastar en exceso en otras áreas.
- Conseguir objetivos financieros: Pueden ayudarte a comprobar lo cerca que estás de alcanzar tus objetivos de ahorro para la jubilación, y a modificar las prácticas de ahorro actuales si es necesario.
Los profesionales de las finanzas suelen examinar el valor neto y los flujos de caja conjuntamente para obtener una visión más completa.
«Ofrece una ‘fotografía instantánea’ de un periodo de tiempo», dice el planificador financiero certificado Vladimir Nikitenko.
«El balance de situación enumera los activos y pasivos; eso es una especie de medida de la salud financiera de un cliente. Si quiero una manera fácil de ver en qué posición está este cliente o empresa, echo un vistazo a su balance de situación y flujos de caja», dice Nikitenko.
Sin embargo, el valor neto no siempre está directamente relacionado con el flujo de caja y es importante distinguir entre ambos. El valor neto de una persona puede aumentar de un año a otro solo reduciendo sus gastos.
La liquidez, o la cantidad de dinero de la que se dispone regularmente, es un factor importante a tener en cuenta a la hora de medir la salud financiera. En caso de que alguien tenga un alto valor neto sobre el papel, pero esos fondos no estén necesariamente disponibles, dicho valor no es la representación más exacta de la riqueza.
«Si tienen un montón de dinero en su cuenta de jubilación pero no pueden pagar una emergencia de 10,000 dólares, es un gran problema. Ahí es donde el valor neto tiene probablemente sus mayores limitaciones», dice Nikitenko.
Valor neto vs ingresos
El valor neto no es lo mismo que los ingresos. El hecho de que una persona tenga ingresos elevados no significa necesariamente que su situación financiera sea buena.
Si alguien tiene un salario alto pero gasta el dinero con facilidad, eso se refleja mal en su valor neto. Por otro lado, alguien que lleva a casa un sueldo menor pero ahorra o invierte la mayor parte de su dinero puede hacer crecer su valor neto de forma rápida y eficaz.
En definitiva, el valor neto se compone de activos y pasivos, mientras que los ingresos son los que se obtienen de un trabajo o de las inversiones realizadas.
¿Cómo se calcula?
Puedes calcularlo en tres pasos:
- Suma todos los activos líquidos, como el dinero en efectivo y los ahorros, con los activos no líquidos, o el dinero que no se puede convertir tan fácilmente en efectivo, como un terreno o un vehículo.
- Suma todos los pasivos, incluidas las deudas y los pagos pendientes, como los préstamos estudiantiles y las facturas médicas.
- Resta los pasivos de los activos.
El resultado puede ser positivo, es decir, una situación financiera sólida; o negativo, que puede ser una señal de alarma financiera.
Para mejorarlo debes reducir tus pasivos manteniendo o aumentando tus activos; o aumentar tus activos manteniendo o reduciendo tus pasivos.
¿Qué es un valor neto elevado?
El concepto de valor neto elevado se utiliza en el ámbito de los servicios financieros para referirse a alguien con un valor que supera una determinada cantidad de dinero.
«Si hablamos de consultorios, un cliente de alto valor es alguien que tiene más de 5 millones en activos», dice Nikitenko. «[Pero] si hablas de Forbes y de las personas más importantes que aparecen allí, un alto valor está en los miles de millones; así que es un término muy muy relativo».
El grupo de edad también se tiene en cuenta a la hora de determinar lo que entra en esta categoría. Con la edad este valor aumenta hasta que se estabiliza cuando los grupos de mayor edad se jubilan y empiezan a gastar sus ahorros.
Para los jóvenes profesionales, por ejemplo, un valor neto elevado podría ser alguien cuyos activos superan los 500,000 dólares. Pero entre los jubilados, la métrica cambia porque se espera que hayan acumulado más a esa edad y nivel de experiencia.
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