- Soy un planificador financiero y recuerdo a mis clientes que planeen a largo plazo y se preparen para lo peor.
- No hay una respuesta fácil para ganar más dinero.
- Animo a mis clientes a centrarse menos en la frugalidad y más en cómo invertir para el futuro.
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Como planificador financiero certificado, mi objetivo es ayudarte a construir riqueza que puedas disfrutar durante toda tu vida. Para lograrlo, tenemos que asegurarnos de que tu dinero dure toda tu vida.
Pero también necesitamos asegurarnos de que realmente tengas oportunidades de usar tu dinero ahora, mientras eres joven, saludable y capaz de experimentar plenamente la vida.
Aquí está el proceso que usamos para crear planes financieros a largo plazo que funcionen, incluyendo lo que tu estrategia de inversión debería considerar y por qué vivir frugalmente es una estrategia pobre para enriquecerte.
1. Planifica para el cambio
Tus objetivos para la planificación de la jubilación probablemente evolucionarán con el tiempo. La persona que eres hoy no será la misma persona que se jubile en 10, 20 o 30 años.
Un plan financiero a largo plazo que funcione tiene en cuenta los cambios inevitables en metas, valores, prioridades y circunstancias. Aunque es posible que no sepas exactamente qué cambiará, aún puedes planificar una vida en evolución.
Primero, ahorra más de lo que crees que necesitas cuando puedas. Si descubres que tienes un excedente de flujo de efectivo, no recurras a gastarlo o mejorar tu estilo de vida. Dirige ese dinero a inversiones para que puedas hacer crecer tu riqueza.
Evita suposiciones poco realistas sobre los ingresos y gastos futuros. Para mi propia planificación, asumo un crecimiento de ingresos inferior al esperado y un ritmo de aumento de los costos de vida superior al esperado.
Al tomar decisiones, elige opciones que te permitan retirarte con un bajo costo. Esto hace posible cambiar o ajustar el rumbo según sea necesario. Ten cuidado con las decisiones que exigen compromisos fijos (como comprar una casa) que son difíciles de revertir.
2. Busca formas de ganar más
Personalmente, he pasado de «jubilarme lo antes posible» a un enfoque más equilibrado para mis objetivos financieros.
Ahorro menos dinero ahora porque quiero usar parte de mis ingresos para experiencias importantes a lo largo de la vida. No quiero ahorrar todo para usarlo en un distante (¡y poco confiable!) «algún día» en el futuro.
Mi plan financiero puede acomodar esta elección por dos razones principales:
Primero, ahorré agresivamente cuando pude durante casi una década. He ahorrado al menos de 30% a 40% de mis ingresos. El hecho de que lo haya hecho en el pasado me da una mayor flexibilidad ahora.
También dediqué mucho tiempo y energía a ganar más dinero mediante el crecimiento de mi negocio.
Si quieres aumentar tu riqueza, aumentar tus ingresos acelerará tus esfuerzos. Demasiadas personas que desean desechar consejos financieros ignoran esta realidad.
Entiendo por qué nadie quiere hablar de ello. Ganar más dinero no es fácil de hacer, y no hay un consejo prescriptivo que pueda ayudar a todos.
Pero no podemos ignorar la importancia de ganar más dinero si nuestro objetivo es crear más riqueza. Hay muchas formas de aumentar tus ingresos, por lo que no necesitas una única respuesta correcta. Debes seleccionar y mantener una estrategia que tenga sentido para ti.
3. Recuerda, la frugalidad solo te llevará hasta cierto punto
No importa lo que quieras hacer, necesitarás dinero para poder costear el estilo de vida que elijas en el futuro. Y no podrás trabajar para ganar un ingreso para siempre. Por elección o por circunstancia, eventualmente necesitarás otra forma de pagar tus necesidades que no sea tu propio trabajo.
Esto significa que debemos reconocer la necesidad de ahorrar dinero e invertirlo. No hay discusión al respecto. La pregunta es cómo.
Vivir frugalmente para enriquecerte es posible; es un hecho simple que cuanto más bajos sean tus gastos, más podrás ahorrar.
Pero es un camino ineficiente para construir riqueza. Solo hay tantos costos que puedes recortar. Y solo ahorrar dinero significa perder oportunidades de crear activos que aumenten de valor con el tiempo.
4. Desarrolla una estrategia de inversión
Si quieres aumentar tu riqueza sin apretarte el cinturón, tienes que invertir, y tienes que hacerlo sabiamente.
Una sólida estrategia de inversión debe considerar:
- Qué vehículos de inversión utilizar
- La asignación de activos correcta según tus objetivos y tus horizontes temporales
- Los gastos asociados con tus inversiones elegidas y cómo eso puede afectar tus rendimientos
- Cómo aprovechar la diversificación en tu cartera, así como en las cuentas de corretaje específicas o activos en los que inviertes
- Las implicaciones fiscales de tus decisiones
- Errores a evitar, incluyendo especulación, sincronización del mercado y asumir demasiado (o el tipo equivocado) de riesgo
Eso apenas rasca la superficie de la gestión de inversiones completa aquí. Pero en general, si quieres construir una estrategia de inversión que te ayude a aumentar tu riqueza, debes buscar:
- Horizontes temporales a largo plazo: cuanto más tiempo pueda invertirse tu dinero, mejores serán tus posibilidades de un resultado exitoso donde veas el crecimiento de tus activos.
- Estrategias ajustadas al riesgo: quieres asumir suficiente riesgo para ver un rendimiento, pero no más de lo que realmente puedes permitirte realizar (o más de lo que necesitas para alcanzar tus objetivos).
- Portafolios diversificados globalmente: recuerda que hay un mundo literal de mercados financieros por ahí. Arrojar tu dinero en uno a tres fondos indexados que sean todas acciones grandes de Estados Unidos o bonos de Estados Unidos no es un buen ejemplo de verdadera diversificación.
Una clave final a tener en cuenta: es mejor quedarte con un plan financiero decente que funcione con el tiempo que saltar constantemente de una cosa a otra en busca de la mejor estrategia. La consistencia es un elemento subestimado en el camino hacia la construcción de riqueza.
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