- Como planificador financiero, hay ciertos consejos difíciles que mis clientes nunca quieren escuchar.
- Consejos como comprar menos casa y no esperar que su casa sea una buena inversión.
- Tampoco quieren que se les diga que ahorren más o que dejen de intentar medir el tiempo del mercado.
¿Sabes cómo los adultos siempre te decían que «comieras tus verduras» y verduras cuando eras niño? Bueno, ese consejo molesto no se detiene necesariamente en la edad adulta. Como planificador financiero, constantemente doy buenos consejos de dinero a las personas que no quieren.
Sé que nadie quiere escuchar este tipo de consejos sobre dinero. Pero aquellos que escuchan, y lo que es más importante, implementan estas ideas, tienden a tener un mejor control sobre su flujo de efectivo, tasas de ahorro más altas y más poder financiero .
Puede que no te guste, pero al igual que comer brócoli y col rizada, ingerirlo es a menudo por tu propio bien.
1. Rechaza comprar una casa fuera de tu presupuesto
Comprar una casa rara vez es una decisión basada en datos. Es emocional y por una buena razón. Para muchas personas, ser propietario de una vivienda representa estabilidad, seguridad e incluso estatus.
Estas no son cosas sin importancia, pero muchas personas usan sus emociones como excusas para tirar la realidad financiera por la ventana cuando se trata de buscar una casa.
Pon un presupuesto y ajústate a él. A menudo recomendamos mantener los costos totales anuales de vivienda a no más del 20% de tu ingreso familiar anual bruto.
Esto te ayuda a mantener la flexibilidad en otras áreas de tu flujo de caja para que puedas ser dueño de tu casa y seguir persiguiendo otras metas importantes o tener dinero disponible para tus otras prioridades.
2. Y no asumas que tu casa es una buena inversión
A menudo advierto a la gente que no piense en su casa como una inversión. Una vez más, eso no significa que comprar sea una mala idea o que su casa no valga tanto como creen. Pero una inversión debería proporcionar un rendimiento.
Una casa unifamiliar que sirve como su residencia principal (y no proporciona ingresos por alquiler) puede ser una excelente utilidad. Sin embargo, no es lo que yo consideraría una buena inversión.
Los valores de las casas tienden a aumentar con el tiempo, pero el costo de propiedad, mantenimiento y conservación a menudo erosiona la mayoría de las «ganancias» que puede ver cuando solo mira la transacción de comprar y luego vender tu casa en papel.
Un rendimiento real y razonable de las viviendas unifamiliares ronda el 2%. Eso no es nada, pero tampoco es algo que puedas asumir que financiará tu jubilación completa (especialmente cuando tienes que vivir en algún lugar, jubilado o no, y la mayoría de las personas invierten el valor neto de la venta de una vivienda en su próxima compra).
3. Ahorra más de lo que crees que necesitas
Para mí es muy importante ayudar a mis clientes a lograr un equilibrio entre disfrutar de sus vidas en el presente y al mismo tiempo construir activos y seguridad financiera en el futuro. Esto sería mucho más fácil de hacer si tuviéramos una bola de cristal y pudiéramos predecir con precisión cómo sería la vida en 10, 20, incluso 30 años.
Conoceríamos tu presupuesto. Sabríamos con qué tipo de emergencias tendría que lidiar y nos prepararíamos en consecuencia. Y entenderíamos cómo sería tu vida (incluido cuánto duraría).
Con esa claridad, sería posible decir: «necesita tanto dinero. Ahorra solo eso y siéntete libre de gastar el resto». Obviamente, así no es como funciona la vida.
¿La solución? Ahorra más de lo que crees que necesitas, porque entonces se da un margen de seguridad. Si ahorras más de lo que necesariamente debes guardar para «estar bien», puedes:
- Manejar emergencias
- Aprovecha las oportunidades cuando surjan (ya sea para gastar en un viaje inesperado, por ejemplo, o para utilizar el dinero en una inversión que te apasione)
- Incorpora nuevos objetivos en tu planificación a lo largo del tiempo.
Ahorrar más de lo que crees que necesitas hoy también te brinda más opciones y libertad en el futuro. La pauta habitual que doy a los clientes para ayudarlos a lograrlo es ahorrar 25% de los ingresos brutos anuales.
4. Ten un plan de respaldo
Puede sonar como un enfoque de pesimismo para las finanzas, pero predico sobre tener siempre un plan de respaldo, o esos márgenes de seguridad, o margen de maniobra o contingencias.
Nadie quiere imaginarse el peor de los casos, pero si algo realmente salió mal en su vida financiera, se alegrará de tener múltiples niveles de red de seguridad integrados en su plan general.
Puedes hacer esto de varias maneras, incluidas algunas de las que ya hemos hablado, como ahorrar más de lo que crees que necesitas.
Otras formas de construir copias de seguridad es manteniendo un fondo de emergencia, utilizando supuestos conservadores sobre los ingresos y sobrestimando sus gastos cuando realiza cualquier tipo de proyección financiera a largo plazo, y sin contar con ningún tipo de ganancia inesperada (desde bonificaciones y comisiones hasta herencias ) para que tu plan funcione.
5. Deja de intentar medir el tiempo del mercado
Es muy tentador pensar que podemos cronometrar con éxito el mercado. ¿Por qué? Porque las caídas y los picos en el mercado de valores parecen estúpidamente obvios en retrospectiva.
Es muy fácil mirar hacia atrás en algo como 2008 (o tal vez incluso la primavera de 2020 en este momento) y sentir que sabe cuándo habrían sido los mejores momentos para comprar y vender … porque ya sucedieron.
Adivinar lo que viene a continuación sin el beneficio de saber cómo se desarrollaron las cosas no es lo mismo. Los datos nos muestran que incluso los profesionales no logran cronometrar el mercado repetidamente. Puedes tener suerte una vez, pero repetir esa actuación una y otra vez durante las próximas décadas es prácticamente imposible.
Desarrolla un plan de inversión estratégico y luego cúmplelo, independientemente de los eventos actuales.
Probablemente no sea tan divertido y puede que no sea tan sexy como alardear de tus selecciones de acciones, pero funciona mucho mejor a largo plazo.
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