Permitir que los patrones paguen directamente a las entidades financieras los créditos de sus trabajadores previo a que ellos puedan disponer de su sueldo, es una situación que en un futuro muy cercano se podría dar en México.
En el Senado de la República se encuentra en revisión una iniciativa que plantea integrar la figura de “crédito de nómina con cobranza delegada”, mediante la cual se reformarán las leyes generales de Títulos y Operaciones de Crédito, de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito, y de la Ley de Protección de Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
¿De qué trata la figura de “crédito de nómina con cobranza delegada”?
El crédito de nómina con cobranza delegada tiene el objetivo de facultar al empleador/patrón a realizar los pagos parciales de los créditos simples de sus empleados/trabajadores o el pago total del crédito, previo consentimiento del empleado.
Quedando el patrón y la entidad financiera que otorga el crédito, obligados a conjuntamente verificar que previo a la celebración de un contrato de crédito, los pagos del crédito no excedan la capacidad de endeudamiento del empleado.
Con ello se busca corroborar que el trabajador cuenta con la capacidad suficiente de pago y que la entidad financiera podrá cobrar en tiempo y forma sus créditos.
¿Cuáles serían las fuentes de pago de los créditos de nómina del cual el patrón podrá realizar los pagos?
El salario, percepciones extraordinarias de carácter laboral (retribución adicional al salario), indemnizaciones, así como honorarios devengados asimilados a salarios.
Siendo que de esta manera las entidades financieras se podrán cobrar los créditos del trabajador directamente de su salario, siempre y cuando, el trabajador autorice descontar directamente de su nómina un monto específico para realizar los pagos, ya sean, periódicos, parciales o totales del préstamo que tiene con la entidad financiera el endeudamiento de los trabajadores no podrá exceder de un 40% de su capacidad de pago.
Para que el contrato de crédito de nómina con cobranza delegada tenga validez, será necesario previo a la celebración del mismo un convenio de cumplimiento de pago, que se celebrará entre el trabajador, patrón y entidad financiera.
Los contratos de seguro y los asegurados respectivos tendrán el mismo tratamiento que los contratos de nómina con cobranza delegada.
¿Qué pasaría si un empleado cuenta con más de un crédito de nómina con cobranza delegada?
Cuando un trabajador autorice el pago de más de un crédito de nómina con cobranza delegada, el patrón deberá realizar los pagos de los créditos señalados conforme a las fechas en que fueron recibidas, sin brindar preferencia a ningún acreditante sobre el otro.
El proyecto crea un tipo de financiación tomando como garantía para el pago del crédito, la retribución quincenal o mensual que los trabajadores perciban por la realización de su trabajo sin determinar la comisión que se podrá cobrar por el servicio de crédito de nómina con cobranza delegada que, al final del día, se terminará trasladando al trabajador, con la posibilidad de generar un incremento en su deuda.
La iniciativa transgrede los artículos 98, 99 y 112 de la Ley Federal del Trabajo, mediante los cuales se establece que los trabajadores dispondrán libremente de sus salarias y que, cualquier mandato o medida que desvirtué este derecho será considerado nulo, que el derecho a percibir salario es irrenunciable y, que los salarios de los trabajadores no podrán ser embargados, salvo en caso de pensiones alimenticias.
Por lo que se considera de alta importancia que la Cámara de Senadores vele por los intereses de los trabajadores en la determinación de su revisión sobre el proyecto que integra la figura de crédito con cobranza delegada y su regulación, ya que al final del día, el beneficio o perjuicio caerá sobre el trabajador y su fuente de sustento, sin entrar a al estudio constitucional y en materia laboral que podría estar atentando.
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