• Los créditos de nómina son financiamientos que podemos adquirir en algún momento de nuestras vidas.
  • Sin embargo, debemos conocer aspectos como su situación actual debido a la pandemia y modificaciones legislativas.
  • Te mostramos qué son y cómo pueden tomarse los créditos de nómina en México.
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Los créditos de nómina son parte de los servicios bancarios más relevantes y en México no es la excepción.

La pandemia de Covid-19 y las modificaciones en el Congreso de la Unión han puesto el «acento» sobre este tema.

Pero, ¿cuál es la situación actual de los créditos de nómina en México? Te contamos los detalles que no puedes perderte antes de la 85º Convención Bancaria, que se realizará esta semana en Acapulco, Guerrero.

Un vistazo a los créditos de nómina

Saber sobre los créditos de nómina es un aspecto medular para mejorar la inclusión financiera en México. Si estás analizando solicitar uno a un banco, es importante que conozcas qué es.

Se trata de un financiamiento que se te otorga como persona trabajadora que recibe su nómina a través de una entidad bancaria.

Según Banco de México (Banxico), el procedimiento es simple: «una empresa distribuye la nómina a (las y los) trabajadores a través de una institución financiera, que también abre cuentas de nómina a los empleados de dicha empresa. Con la administración de las cuentas, la institución financiera ofrece créditos de nómina a (las y los) empleados de la empresa. La ventaja de estos créditos para los otorgantes es que la institución retira el pago periódico del crédito de manera automática cuando el patrón dispersa el pago de la nómina».

Es uno de los instrumentos con menor riesgo, debido a que está sujeto a tu sueldo.

«En la medida en que (la persona trabajadora) continúe laborando para la misma empresa, recibe el pago de su salario de manera regular en su cuenta de nómina y la institución continuará recibiendo el pago del crédito», de acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

En nuestro país, los bancos que ofrecen este tipo de créditos son Santander; BBVA; HSBC; Inbursa; Multiva; Banorte, Scotiabank, entre otros.

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La pandemia y los créditos de nómina

La pandemia de Covid-19 puso en una situación compleja al mundo y los bancos tuvieron algunos contratiempos debido a ello.

En la edición de febrero del año pasado de la encuesta Condiciones Generales y/o Estándares en el Mercado de Crédito Bancario (EnBan), elaborada por Banxico, se expone que el alza durante 2020, año en que las actividades económicas comenzaron a disminuir, fue de hasta 0.4%.

«Durante la pandemia, lo podríamos dividir en el momento más duro. De inmediato, lo que tuvo que ver con los primeros seis meses, tal vez hasta octubre del año 2020. En ese momento hubo una afectación con las fuentes de trabajo, viajes, servicios, restaurantes, hoteles donde hubo un momento de incertidumbre mayor», detalla en entrevista Antonio Artigues Fiol, director ejecutivo de Banca Particulares en Santander México.

Para las personas que perdieron su empleo en esa época, Santander y otros bancos ofrecieron diversos tipos de apoyos para poder pagarlos, en su mayoría, al recorrer el tiempo límite para liquidarlos.

Aunque también existían más opciones como la restitución de los créditos.

Ello se realizó «en función de perfiles. (El crédito) lleva asociado un seguro de vida y de desempleo. Tenemos una variante de anticipo de nómina, que son más pequeños. Se adelanta una o varias quincenas; son en un plazo breve de tiempo, de tres a seis meses. Se disponen por montos bajos. El resto son del año y hasta seis años», destaca.

Montos de créditos de nómina

En México, los montos de los créditos de nómina varían dependiendo el banco. Por ejemplo, hay algunos que prestan hasta 500,000 pesos.

En el caso de Santander, el promedio es de 80,000 pesos. «El ticket más alto en oferta es de un millón de pesos. Autorizado son 5,000 pesos, que puede ser el más bajito», explica el director ejecutivo de Banca Particulares de la institución.

Sobre las razones por las que la gente solicita un crédito con ese banco, Artigues Fiol indica que son «tan variadas como la vida misma».

«Las hay desde muy duras hasta muy lúdicas. Son necesidades de disponer dinero para solventar un monto mayor al que normalmente (se tiene)», agrega.

Este se puede tramitar desde el cajero automático o vía telefónica y, en caso de que no se esté conforme con el monto, deberás ir a sus sucursales.

El panorama a futuro en los créditos de nómina

De acuerdo con el director ejecutivo de Banca Particulares de Santander México, una de las apuestas de la institución es seguir acrecentando su oferta en créditos de nómina.

«Una de las prioridades estratégicas de Santander es crecer en clientes de nómina y disponemos de programas como Santander Plus para acceder a beneficios muy cotidianos, como tema de cashback, promociones en supermercados, restaurantes, gasolineras, condiciones preferentes en seguros, tasas. Al día de hoy la apuesta es firme: promovemos mucho que la gente acceda con portabilidad, el anticipo de nómina, entre otros», menciona.

Artigues Fiol resalta que se busca ampliar la clientela y corresponderles con mejor atención, productos y crédito.

En ello también se menciona la inclusión de mujeres, personas con discapacidad y comunidad LGBT+.

«No hay ningún tipo de diferencia (en los productos para cada grupo). Al día de hoy, esto no es relevante como calificación de riesgo. El banco acompaña la inclusión cada vez más alta, especialmente de la mujer», expone.

Modificaciones

Otro punto trascendental para entender los créditos de nómina, además de su trámite e inclusión, en esta «nueva era» donde los contagios de Covid muestran una tendencia a la baja, son las modificaciones propuestas en el Congreso de la Unión a estos financiamientos.

La semana pasada, la Cámara de Diputados dio «visto bueno» a la regulación de créditos de nómina. Si bien turnó el documento al Senado, los lineamientos estipulados por la Cámara baja cambian las leyes de Títulos y Operaciones de Crédito, de Organizaciones y actividades Auxiliares del Crédito y de Protección y Defensa al Usuario.

Lo más importante es que se autoriza la cobranza delegada, es decir, que los empleadores retengan vía nómina los adeudos de créditos de las personas trabajadoras.

En el documento, las y los diputados indicaron que, para que un crédito de nómina tenga validez, se debe celebrar un contrato entre la persona acreditante y la persona empleadora, esto con «convenios de cumplimiento de pago».

El empleador es quien realiza el entero de dichos pagos con cargos a una o más de las fuentes de pago como el salario devengado que derive de las relaciones de trabajo de la persona acreditada; percepciones extraordinarias de carácter laboral; indemnizaciones de igual naturaleza y los honorarios devengados asimilados a salarios.

Cuando la persona trabajadora otorga el permiso para que se realicen los descuentos desde su nómina, llamados libranza, será irrevocable. No podrá cancelar ni disponer del monto adeudado conforme al contrato hasta liquidar el total del crédito.

Sobre ello, la Asociación de Bancos de México (ABM) mencionó que esta iniciativa debe revisarse a profundidad y delimitar acciones en estos rubros

  1. «Se prevean mecanismos que permitan a los trabajadores decidir con que institución financiera contratan un crédito de nómina, así como la dispersión de su nómina.
  2. Promoción de la competencia, de forma que se ofrezcan más créditos y en mejores condiciones.
  3. Se cuide el no sobre endeudamiento de los trabajadores.
  4. Establecimiento de un piso parejo en la regulación para todo tipo de entidades financieras que otorgan este tipo de créditos, particularmente las SOFOMENR, conocidas como ‘nomineras’.
  5. Se garantice la transparencia y claridad de las condiciones del crédito.
  6. No se fijen controles de precios que distorsionen el mercado», señaló en un comunicado.

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