- Sam Dogen vive en San Francisco con su esposa y su hijo pequeño, y dirige el blog Financial Samurai.
- Para los aspirantes a propietarios que se preguntan qué tipo de casa pueden pagar, Dogen recomienda usar su regla de compra de vivienda 30/30/3.
- No debes gastar más del 30% de tus ingresos brutos en un pago hipotecario mensual, tener al menos el 30% del valor de la vivienda ahorrado en efectivo o activos semilíquidos y comprar una vivienda valorada en no más de tres veces tu ingreso bruto anual del hogar.
La mejor regla de compra de vivienda que puedo ofrecerte es mi regla 30/30/3. Si sigues mi regla de compra de vivienda, tendrás más posibilidades de sobrevivir a cualquier recesión financiera, y también determinar qué casa puedes pagar.
Incluso si solo sigues una parte de la regla, también podrás disfrutar más de tu propiedad porque estarás menos estresado por tus finanzas.
Demasiados compradores de vivienda se sobrecargaron durante la crisis financiera de 2008-2009. Como resultado, la mayoría de nosotros pagamos el precio. Hacer que tu vecino realice una venta corta o una ejecución hipotecaria no es bueno para tu patrimonio, incluso si pidió prestado dentro de sus posibilidades.
Hay mucha demanda de bienes raíces durante la pandemia. El mercado de valores es volátil. Finalmente, todos pasamos mucho más tiempo en casa.
Es lógico que haya aumentado el interés por el sector inmobiliario. Sin embargo, esta es una razón más para mantener la disciplina.
Para aquellos que compran una casa durante un período de máxima incertidumbre, sigan mi regla de compra de vivienda 30/30/3. La regla no solo te salvará de mucho estrés, sino que también protegerá mejor nuestra economía.
La regla de compra de vivienda 30/30/3 te ayudará a saber qué casa puedes pagar
Aquí están las tres reglas a seguir para la compra de vivienda. El objetivo es seguir las tres reglas. Si no puedes, debes seguir al menos una.
Regla 1: No gastes más del 30% de tus ingresos brutos en un pago hipotecario mensual
Tradicionalmente, la industria dice que no gastes más del 30% de tus ingresos brutos en el pago mensual de tu hipoteca. Sin embargo, a medida que las tasas hipotecarias continúan bajando, más personas se sienten tentadas a aumentar el porcentaje.
Cuando las tasas hipotecarias son más bajas, ya puedes comprar más viviendas si mantienes fijos tus gastos como porcentaje del ingreso bruto. El peligro surge cuando se rompe este porcentaje para comprar una vivienda aún más cara.
Las personas que corren mayor riesgo de romper la primera regla de la compra de una vivienda son las personas de ingresos medios a los de ingresos más bajos.
Debes poder atender tus necesidades básicas con el dinero restante. Por lo tanto, es más seguro gastar menos de tus ingresos brutos mensuales en una hipoteca cuanto más problemas de ingresos tengas.
Regla 2: tener al menos el 30% del valor de la vivienda ahorrado en efectivo o activos semilíquidos
Antes de comprar una casa, debes tener al menos el 30% del valor de la casa ahorrado en efectivo. El 20% es para el pago inicial y obtener la tasa hipotecaria más baja. El otro 10% es para una reserva de efectivo saludable en caso de que tengas problemas financieros.
Si planeas comprar una casa en los próximos seis meses, mantén al menos el 20% del pago inicial en efectivo. No es aconsejable invertir tu pago inicial en acciones y otros activos de riesgo si el horizonte de tiempo para la compra de tu vivienda es tan corto.
Si no tienes ahorrado al menos el 30% del valor de la casa, es hora de reducir tus deseos. Come fideos ramen durante los próximos seis meses para ahorrar dinero. Empieza a hacer algo para aumentar tus ingresos.
Regla 3: Limita el valor de tu vivienda objetivo a no más de tres veces el ingreso bruto anual de su hogar.
La asequibilidad de la vivienda basada en el flujo de caja es una función del precio que paga por la vivienda. Si puedes cumplir con las dos primeras reglas de compra de vivienda, puedes vincularlo todo junto con la regla final de compra de vivienda.
La regla 3 es una forma rápida para que los compradores de viviendas busquen viviendas en un rango de precio asequible. La regla también toma en consideración los porcentajes de pago inicial y evita que uno se estire demasiado, incluso con un pago inicial alto.
Nuevamente, con el colapso de las tasas hipotecarias, la asequibilidad de la vivienda ha aumentado. Por lo tanto, podría extender la tercera regla de compra de vivienda y extender el valor de la vivienda hasta cinco veces tu ingreso familiar anual.
Solo que debes saber que cinco veces un salario más alto no solo significa más deuda absoluta, sino también impuestos a la propiedad más altos, gastos de mantenimiento, etc. Asegúrate de ejecutar todos los números antes de comprar una casa.
Para saber qué casa puedes pagar, la regla no es estricta
Aunque la regla de compra de vivienda 30/30/3 puede parecer estricta en un entorno de tasas de interés tan bajas, debes saber que mucha gente también paga en efectivo por sus casas. Esta idea de asumir muchas deudas para comprar una propiedad no siempre ha sido la norma.
Si deseas violar la regla de compra de vivienda 30/30/3, al menos considere lo siguiente:
• Alquila una habitación o una parte de su casa
• Crea un negocio adicional para tener una forma legítima de deducir una oficina en casa y otros gastos como internet
• Estar en línea para un aumento o asegurar un nuevo trabajo con un aumento y un ascenso.
• Construye nuevas fuentes de ingresos pasivos para ayudarte a pagar tus gastos de propiedad de vivienda
• Sé muy bueno con tus padres y parientes ricos.
Ten disciplina al comprar una vivienda, parte de ello es saber qué casa puedes pagar
Recibo tu deseo de tener una linda casa. He sido un fanático de los bienes raíces desde que estaba en la universidad. ¡Queremos vivir la vida al máximo ahora! ¿Cuál es el punto de trabajar tan duro si solo vamos a acaparar nuestro efectivo, verdad?
Una vivienda puede ser una inversión sólida. No solo proporciona refugio, sino que también se puede alquilar. Tu casa incluso podría aumentar su valor con el tiempo. Debido a la apreciación del precio de la vivienda, muchas personas que conozco han vivido efectivamente gratis durante décadas.
A pesar de todos estos beneficios de invertir en bienes raíces, simplemente no extiendas demasiado tus finanzas al comprar una casa. El estrés no merece la pena.
Para aquellos de ustedes que buscan lograr la independencia financiera antes, sigan la regla de compra de vivienda. Esta regla recomienda que mantenga los gastos de su casa a no más del 10% de su ingreso bruto mensual. Si sigues esta regla de compra de vivienda, tu camino hacia la independencia financiera será mucho más rápido. Incluso puedes comenzar a sentirse tan ligero como un pájaro.
Por lo menos, sigue mi regla de compra de vivienda 30/30/3 antes de realizar una de las compras más importantes de su vida. Será bueno para ti a largo plazo. También será excelente para sus vecinos y para todo el sistema financiero, ya que habrá menos posibilidades de que lo ejecuten.
Y tú, ¿ya hiciste cuentas?, ¿ya sabes qué casa puedes pagar?
