- Anne Lester es la ex jefa de soluciones de jubilación de JP Morgan Asset Management.
- Lester gestionaba miles de millones de dinero de otras personas, pero a menudo alcanzaba el límite de sus propias tarjetas de crédito en sus veintes.
- Ella dijo que tuvo que crear más "fricción" entre ella misma y el gasto de dinero para frenar sus malos hábitos.
- ¡Nos vemos en TikTok!
Tenía 26 años y mi vida estaba metida en tres maletas. Acababa de terminar una pasantía en Tokio y me dirigía a Italia para mudarme con mi novio. Estaba en la última etapa para un gran trabajo y estaba emocionada por comenzar mi nueva vida.
Me acerqué al mostrador y entregué mi boleto de ida al agente. El hombre frunció el ceño al ver mis maletas ridículamente grandes y las colocó en la báscula.
«Sumimasen», dijo en japonés, «lo permitido es una maleta de tamaño normal. Debe pagar un cargo por equipaje excedente».
«¿Cuánto?» pregunté.
El hombre vio la báscula y tecleó algunos números en su computadora. «Debes 57,000 yenes».
Hablaba japonés bastante bien, pero debí haber entendido mal. No había forma de que pudiera pagar el equivalente a 400 dólares, mucho más de lo que tenía.
Pequeños milagros
Con las manos temblando, le entregué mi tarjeta Visa. Sabía lo que iba a pasar, pero esperaba un milagro.
«Lo siento, su tarjeta fue rechazada». Las lágrimas brotaron en mis ojos. Mi tarjeta de crédito estaba al límite y lo había estado durante años; apenas podía pagar el mínimo.
No debía ser así. Había terminado mi maestría, ganado una beca Fulbright y trabajado en el Capitolio. Acababa de terminar una pasantía en el Chase Bank. Sin embargo, aquí estaba, una veinteañera quebrada que no podía permitirse llevar sus maletas en un avión.
¿Cómo podía esperar comenzar una carrera gestionando el dinero de otras personas si ni siquiera podía manejar el mío?
Mientras me desmoronaba, el agente de boletos suspiró, viendo la larga fila de pasajeros detrás de mí. Hizo un gesto con la mano, «Solo ve». Me sentí como el mayor fracaso del mundo mientras subía al avión.
Entender que no estaba sola me ayudó a cambiar mi manera de gastar
Siempre he sido una persona gastadora y a menudo vivía al día con mi sueldo.
Seis meses después, estaba iniciando una carrera en gestión de activos en J.P. Morgan. Todavía tenía una tonelada de deudas y gastos excesivos. Renta, préstamos estudiantiles, ahorrar para una boda, todo era una prioridad excepto mi futuro. Apenas contribuía a mis ahorros para la jubilación. Principalmente porque estaba en mis 20 y la jubilación parecía lejana, pero también debido a mis malos hábitos de gasto.
Siempre hay algo tentador en que gastar. Y no estoy sola. Ahorrar dinero es difícil para muchas personas en todos los niveles de ingresos. Esto se hizo más evidente cuanto más tiempo trabajaba en soluciones de jubilación.
En J.P. Morgan, me pidieron diseñar un producto completamente nuevo: una suite de Fondos con Fecha Objetivo. El proceso de desarrollo involucró mucha investigación basada en datos sobre cómo los estadounidenses ahorran para la jubilación y por qué nuestros cerebros interfieren con la implementación de nuestros objetivos.
Una vez que me di cuenta de que era igual que todos los demás luchando por resistir la tentación, se hizo más fácil cambiar mis hábitos. Pasé de creer que era un fracaso porque no podía ahorrar a desarrollar un conjunto de reglas para mí misma que hacían que el ahorro fuera automático y eliminaban la mayoría de las tentaciones financieras de mi camino.
Ahorrar dinero es difícil, y la tecnología lo está haciendo aún más
Incluso después de trabajar durante casi tres décadas como gestora de cartera y aplicar todo lo que aprendí sobre economía del comportamiento y construcción de fondos de jubilación a mi propia vida durante 15 años, todavía me resulta difícil ahorrar dinero.
Con la práctica se vuelve más fácil, pero aún confío en muchas de las reglas que desarrollé, como asegurarme de nunca ir de compras sin una lista, para manejar mis gastos hoy en día. Los anuncios dirigidos y las ofertas en tu bandeja de entrada significan que cada búsqueda en Google te persigue perpetuamente. Pero la tecnología también ha hecho que ahorrar sea más difícil de formas menos obvias.
El pago digital ha eliminado mucha fricción del acto de gastar dinero. Comprar cosas ahora es casi completamente sin fricción. Ni siquiera tienes que abrir tu cartera, solo toca tu teléfono o tu Apple Watch, y el dinero desaparece.
Hace cincuenta años, si querías comprar algo, tenías que ir físicamente a la tienda y pagar en efectivo o con cheque. Había mucho tiempo entre la decisión de comprar algo y el acto de comprarlo, y mucha fricción en el proceso.
He aprendido que una de las mejores formas de ahorrar es encontrar formas de complicar tus gastos, crear fricción para ti mismo. Aquí hay algunas estrategias que he desarrollado que pueden ayudar:
- Tener un plan de gastos. Sé brutalmente honesto con cuánto puedes gastar cada día/semana/mes y haz un seguimiento. Si gastas demasiado un día/semana/mes, asegúrate de reducir el gasto en el siguiente.
- Paga en efectivo. La idea de que pagar por cosas puede causar niveles de dolor variables fue pionera por un estudiante de doctorado en la Universidad Carnegie Mellon, Ofer Zellermayer, en la década de 1990. La investigación demostró que pagar en efectivo por las cosas es más doloroso. Cuanto más incómodo sea el proceso, menos probabilidades tendrás de comprar algo.
- Paga con cheque. Te hará sentir como si todos en la fila detrás de ti te estuvieran mirando, y probablemente lo estén. Cada vez que haces una experiencia dolorosa, la evitarás.
- Haz listas. No te permitas entrar en una tienda o visitar el sitio web de una tienda a menos que tengas algo específico que quieras comprar. Si no está en tu lista, no va en tu carrito de compras. El mismo consejo se aplica a probarse cosas, también, si te gusta la ropa. Una vez que veas lo bien que te queda algo y lo genial que se ve, es mucho más probable que lo compres. ¿La mejor manera de evitar la tentación? ¡No vayas allí!
- Aparta un tiempo específico, digamos una vez a la semana, y un lugar específico, como tu mesa de cocina, para hacer compras en línea. Es menos probable que sientas presión para comprar o comprar emocionalmente cuando estás siendo metódico con tus compras, desde tener una lista hasta permitirte comprar solo en un momento específico.
- Evita la «renovación automática» siempre que puedas. Según una encuesta realizada por C+R Research en 2022, el estadounidense promedio tiene más de 219 dólares en suscripciones mensuales. Casi la mitad de los participantes en el estudio dijeron que habían olvidado una suscripción y estaban pagando por algo que ya no usaban.
- Sé amable contigo mismo, especialmente si no estás alcanzando consistentemente tus objetivos de ahorro. Observa si puedes averiguar si algo está consistentemente descarrilándote y considera cada desliz como una oportunidad para aprender más sobre ti mismo. Construir tus ahorros y tus músculos de ahorro es un proceso a largo plazo.
Con unos pocos cambios simples que creen fricción, darás pasos poderosos para redefinirte como un ahorrador.
* Anne Lester es una experta en jubilación, autora, comentarista en medios de comunicación, conferencista y ex jefa de Soluciones de Jubilación de JPMorgan Asset Management.
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