- Tala México es una fintech que asegura eliminar los intereses moratorios.
- Pero además de cobrar un interés mensual de hasta 30% en algunos casos, pide a cambio tus datos para analizar tu conducta de pago.
- Aseguran que esto reduce el riesgo de impago y les permite aumentar el repago de créditos, así como aumentar la inclusión digital.
Las empresas fintech se están posicionando como una alternativa a los bancos tradicionales, especialmente para microemprendedores como las nenis. Pero una estrategia interesante de Tala México —una de estas empresas tecnológicas que ofrecen servicios financieros— es otorgar microcréditos eliminando el cargo de intereses moratorios. Pero a cambio, solicita tus datos para analizar tu conducta con inteligencia artificial (IA).
«Si alguien en un momento no puede pagar el crédito nos puede contactar. Nosotros podemos darle muchísimas alternativas. Pero en caso de que realmente no pueda, ¿qué pasa? Se le cobra una cuota por pago tardío y nada más, no se le cobran intereses moratorios», aseguró David Lask, general manager de Tala México en entrevista para Business Insider México.
«Tala cobra una única cuota por período, es decir el usuario puede elegir un plazo de 21 o 30 días con una cuota del 20% y 28% respectivamente sobre el monto del préstamo. Por ejemplo pagaría entre 200 y 280 por cada 1,000 pesos. En caso de que el usuario se retrase en el pago de su préstamo Tala aplicará un único cargo por demora del 10% del saldo pendiente», según Tala. En instituciones como Banco Azteca, la tasa de interés moratorio puede alcanzar 180% anual.
Esto representa un cambio de condiciones para las personas en la base de la pirámide y que por varias razones no tienen acceso al sistema financiero en México por falta de historial crediticio, según Tala.
Pero también representa una nueva tendencia para medir el riesgo de impago de sus clientes utilizando un «análisis conductual» a través de sus datos. Al fin y al cabo Tala es una empresa financiera que tiene que cumplir con metas de ingreso y métricas en el sistema financiero. Asegura que realiza un análisis más detallado a través de un análisis psicométrico, que no requiere datos tradicionales como el Buró de Crédito.
Sus usuarios tiene que ceder «la transmisión, recopilación, conservación, mantenimiento, procesamiento y uso de sus datos» para determinar la calificación de crédito o para mejorar los servicios y experiencia que ofrece la aplicación de Tala, según el contrato de términos y condiciones.
Además estos créditos pueden ser más costosos que la banca tradicional. Un crédito de nómina puede tener un Costo Anual Total (CAT) —que incluye intereses y otras comisiones— de hasta 88% en algunas instituciones.
Análisis conductual a través de IA
Estos datos pueden incluir el análisis de la conducta de su cliente. Es decir, analizan desde qué tipo de teléfono estás usando, hasta el tipo de aplicaciones, y tu lenguaje para generar una «identidad» psicométrica. «Los datos de comportamiento y psicométricos se refieren a cómo contesta el usuario o navega por nuestra aplicación», lo que puede determinar si la persona es apta para recibir financiamiento.
La mayoría de las empresas tecnológicas utilizan los datos de sus clientes para ofrecer nuevos productos y servicios. Esto es una parte integral del negocio para empresas como Facebook o Google. Pero ahora también para empresas fintech que quieren conocer más acerca de sus clientes.
«Por ejemplo, si ellos (los clientes) leen los términos y condiciones nos da una perspectiva más clara del sentido de responsabilidad/toma de decisión alrededor del crédito y su uso. También nos puede ayudar a entender el sentido de urgencia. Estos datos nos ayudan a tazar y estructurar el crédito de manera apropiada», esto de acuerdo con una hoja de información más detallada de sus procesos predictivos basados en inteligencia artificial que se proporcionó a Business Insider México.
El negocio de la inclusión financiera
Lask admitió que la banca tradicional puede ofrecer créditos más baratos dada su estructura. Pero Tala ofrece la oportunidad de financiamiento a clientes sin historial crediticio, sin registro en el buró de crédito, o comprobante de ingreso —esencial para productos de nómina. Esto con miras a incluirlos en el sistema financiero.
Por esta razón no cobran otro tipo de interés. Su estrategia es construir una relación de confianza con el cliente y una experiencia menos burocrática que en otras instituciones, disminuyendo el riesgo con el análisis de datos.
Aseguran que en todos los países en los que operan, incluyendo México, han alcanzado un porcentaje de repago en el 90%. Al utilizar sus propios métodos de análisis de datos evitan acosar a los clientes con requisitos de pago.
Tala México indicó que este aspecto de eliminar cargos como intereses moratorios se deben a que son empresa enfocada al impacto social. Su proyecto tiene presencia en India, Filipinas y Kenia. Tienen el objetivo de generar soluciones tecnológicas para otorgar financiamiento a grupos que generalmente no tienen acceso a servicios financieros formales. «Nos ponemos la camiseta de la inclusión financiera«, señaló Lask.
«El sector informal representa el 56% de la población en México. El problema que tienen es que para poder acceder a financiamiento necesitan cierta documentación; historial crediticio en muchos casos; comprobante de domicilio o comprobante de ingresos. Todo este tema, complica muchísimo», explicó el directivo.
