- Desde octubre pasado, la agencia de crédito estadounidense Experian tiene por vocero de sus productos al ala cerrada Travis Kelce.
- Kelce protagoniza comerciales que abordan la calificación crediticia de los estadounidenses y ofrecen soluciones para aumentarla.
- La participación de celebridades en la publicidad de productos financieros plantea preguntas sobre la transparencia en la industria.
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Travis Kelce está en todas partes. El ala cerrada de los Kansas City Chiefs pasó de ser «un buen jugador de futbol americano» a «el jugador más mencionado» en cuestión de meses. El factor Taylor Swift es una gran parte de esto. Pero Kelce es un mini-magnate de los medios de comunicación por derecho propio: conduce un popular podcast. Es portavoz de la vacunación, la compra de seguros y el consumo de sopa. Y ahora, Travis Kelce habla sobre la calificación crediticia.
Últimamente, mi feed en X –antes Twitter– se ha llenado de un mensaje patrocinado de Experian, una de las tres grandes agencias de crédito en Estados Unidos; este presenta a Kelce con una expresión de sorpresa haciendo una pregunta bastante personal: ¿sabes cuál es tu puntuación de crédito FICO? Es el tipo de mensaje que puede llenarte brevemente de pánico, ya que las calificaciones crediticias pueden hacer o deshacer tu vida financiera. También es el tipo de mensaje que, si te detienes un momento, tiene más cosas que analizar. ¿Qué sabe Travis Kelce sobre finanzas personales y calificación crediticia? Y, lo que es más importante, ¿por qué una agencia de crédito, que supuestamente existe para ayudar a American Express a decidir si darle una tarjeta de crédito a alguien, hace publicidad dirigida a las personas?
Travis Kelce, Experian y la calificación crediticia
En octubre, Experian anunció que lanzaba una campaña con Kelce para «ayudar a los consumidores a anotar un touchdown financiero» al inscribirse en la cuenta corriente «Smart Money» de la agencia de crédito. Sus anuncios con el jugador de los Chiefs han inundado la televisión y las redes sociales desde entonces.
Una de las principales plusvalías de la cuenta Smart Money es el acceso a Experian Boost, un producto que puede ayudar a las personas a aumentar la calificación crediticia. Estas se calculan en función de tu historial de pago de préstamos, desde los pequeños, como tu factura mensual de tarjeta de crédito, hasta los masivos, como una hipoteca. Se tienen en cuenta cuánto tiempo has sido prestatario, cuánto debes y con qué frecuencia los nuevos prestamistas potenciales revisan tu crédito. Pero muchos de los pagos regulares que podrían, en teoría, demostrar tu confiabilidad financiera no se incluyen en el proceso tradicional.
Por lo tanto, cuando te inscribes en Boost, permites que Experian escanee tu cuenta bancaria en busca de otros pagos regulares, como los de Netflix o la compañía eléctrica, y te permite agregarlos a tu historial crediticio de Experian. Experian afirma que Boost aumenta los puntajes crediticios 13 puntos, en promedio. Cuando lo probé en mi cuenta corriente de Citibank, mi puntaje FICO aumentó en 7 (no es necesario tener una cuenta con Experian para usar Boost, que es gratuito).
A simple vista, esto parece bastante útil: ¿por qué no obtener crédito por los pagos que ya haces? Pero cuando profundizas, la oferta es poco atractiva. La cuenta corriente y la tarjeta de débito son bastante estándar, y Boost no garantiza un puntaje crediticio más alto. Incluso si lo obtienes, no necesariamente es muy significativo.
Experian es solo una de las tres grandes agencias, por lo que Boost no afectará los puntajes de sus competidores, TransUnion y Equifax. Además, los puntajes FICO van de 300 a 850, por lo que un aumento de 7 puntos no abrirá de repente la puerta a muchos nuevos préstamos. De hecho, no está claro si los prestamistas están teniendo en cuenta estos datos alternativos, es decir, la información que normalmente no se incluye en el puntaje crediticio. Los datos proporcionados por Boost están seleccionados con pinzas; decides ofrecerlos cuando pagas a tiempo, no cuando pagas tarde, y son incompletos. Cuando vas por una hipoteca, es posible que el banco simplemente no se preocupe si pagaste tu factura de Netflix a tiempo.
«Es bueno mejorar uno de los tres informes que ninguno, pero si tu prestamista no usa Experian, entonces la ayuda de Boost es en gran parte irrelevante», dijo Matt Schulz, analista principal de crédito en LendingTree.
Mientras que el paquete Kelce es una bolsa mixta para el consumidor, desde el punto de vista de Experian, las matemáticas son bastante buenas. Por un lado, los expertos me dijeron, Experian probablemente recibe una parte de la tarifa de intercambio en las tarjetas de débito: el cargo que los comerciantes pagan cada vez que un cliente usa su tarjeta. Para los bancos más grandes con más de 10,000 millones de dólares en activos, el monto que pueden cobrar por tarifas de intercambio está limitado a 0.21 dólares por transacción, más 0.05% del valor de la transacción.
Pero como Experian se está asociando con un banco pequeño, puede evitar el límite, lo que le permite a la empresa recolectar aún más ingresos. Eso probablemente explica por qué hay un límite de 75,000 dólares en las cuentas, dijo Aaron Klein, investigador principal en economía en el Brookings Institution y exfuncionario del Tesoro.
«Es una marca nacional con la que las personas están familiarizadas, con un portavoz nacional, para un banco pequeño que va a poder generar dos a casi cuatro veces la tarifa de intercambio de los grandes bancos», dijo.
¿Qué gana Experian?
Las tarifas de intercambio son buenas, pero lo más importante para Experian es probablemente los datos, ya sea los obtenidos de las personas para que se inscriban en una tarjeta de débito, vinculen su cuenta bancaria a Boost o simplemente entreguen su correo electrónico y creen una cuenta. Luego puede vender esos datos o usarlos para intentar venderles otros productos financieros a las personas, como un préstamo al consumidor o una nueva tarjeta de crédito, por los cuales Experian recibe un pago.
«Pueden remitirte a préstamos y quizás venderte productos adicionales, como monitoreo de crédito», dijo Rajiv Bhatia, analista de investigación de acciones en Morningstar.
Experian históricamente ha sido la más centrada en el consumidor de las tres agencias: después de su violación de datos en 2017, Equifax quisiera que olvidaras que existe, y TransUnion hace algo de publicidad directa al consumidor pero no tanta. «Experian siempre ha sido la más agresiva», dijo Chi Chi Wu, abogada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor que se enfoca en el crédito al consumidor. Esto los ha metido en problemas con los reguladores en el pasado, incluida la comercialización de informes de crédito «gratis» que no eran tan gratuitos y el envío de correos electrónicos de marketing a los consumidores que no podían dejar de recibir.
Cuando me puse en contacto con Experian para hablar sobre su negocio de consumo, Boost y Kelce, una portavoz de la empresa dijo que si bien Experian era «ampliamente conocida como una agencia de crédito», es una «empresa de datos que utiliza tecnología innovadora para modernizar una industria y proporcionar datos en tiempo real para ayudar a consumidores y empresas». Agregó que más de 14 millones de consumidores habían utilizado Boost y que abordar temas como la calificación crediticia con «embajadores» como Travis Kelce complementaba la misión de Experian «al intentar llegar a una audiencia amplia y diversa con información sobre los recursos que ofrecemos».
Celebridades y educación financiera
Como regla general, no es una buena idea escuchar la publicidad de celebridades que promocionan productos financieros, incluido Kelce o Swift, quien hace anuncios para Capital One. No se trata de que nadie esté mal por aceptar dinero de publicidad o de que las empresas sean nefastas por tratar de atraer a los consumidores; pero aquí hay una asimetría de información fundamental en juego. Al igual que con muchos productos financieros, a veces es útil simplemente preguntar «¿qué hay para ellos?». Especialmente cuando se trata de una agencia de crédito, quizás un mal necesario en la economía pero no realmente tu mejor amigo.
En cuanto al paquete Kelce-Boost, no arruinará tu vida si te inscribes; pero estás entregando datos que más tarde podrías lamentar haber proporcionado y terminarás con más correos electrónicos no deseados en tu bandeja de entrada. Experian, no el consumidor, es el verdadero ganador aquí.
«Dudo mucho que tu puntaje FICO cambie materialmente como resultado de esto», dijo Klein. «Pero Estados Unidos está lleno de personas con puntajes de crédito malos que quieren mejorar y probablemente muchos de ellos son fanáticos del futbol americano».
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