- El otorgamiento de apoyos a deudores afectados por el Covid-19 será otorgado a discreción por los bancos, pero si deciden hacerlo, deberán cumplir con diversos requisitos, según el Oficio Número P417/2020 de la Secretaría de Hacienda y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
- En el Oficio, del cual Business Insider México obtuvo copia, dirigido al presidente de la ABM, Luis Niño de Rivera, las autoridades detallan que estos apoyos solo aplicarán para créditos otorgados al 31 de marzo del 2020.
- Si la institución financiera acepta apoyar al acreditado, deberá de realizar una evaluación de su capacidad de pago para liquidar el crédito en el plazo que se prevea en la renovación o reestructura
- Las autoridades financieras detallaron que en todos los casos, los otorgantes de crédito deberán dejar evidencias de los acuerdos a los que lleguen con los deudores.
Aunque el otorgamiento de apoyos a deudores afectados por el Covid-19 quedará a total discreción de los bancos, si deciden acordar una reestructura con el cliente, deberán cumplir con diversos requisitos, de acuerdo con el Oficio Número P417/2020 que enviaron las autoridades financieras a la Asociación de Bancos de México (ABM).
“Será opcional para las instituciones de crédito realizar renovaciones o reestructuraciones de crédito aplicando las Facilidades Contables Covid.
«Pero en caso de que elijan hacer uso de las mismas deberán de dar cumplimiento a los términos y condiciones en este Oficio”, indicaron la Secretaría de Hacienda y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) en el documento enviado el 24 de septiembre.
Las autoridades detallan que estos apoyos solo aplicarán para créditos otorgados al 31 de marzo del 2020, cuyo cumplimiento se haya visto afectado por la pandemia de coronavirus al 24 de septiembre, según el Oficio, del cual Business Insider México obtuvo copia, y que fue dirigido a Luis Niño de Rivera, presidente de la ABM.
Si los bancos deciden apoyar al deudor ¿cuáles son los requisitos?
Lo primero que deberá hacer un deudor es acercarse a su banco o a quien le otorgó el crédito, a más tardar el 24 de septiembre de 2021, para solicitar el apoyo y conocer si la institución está dispuesta a otorgárselo.
Si la institución financiera acepta apoyar al acreditado —y de lo cual tendrá total discreción— deberá de realizar una evaluación de su capacidad de pago para liquidar el crédito en el plazo que se prevea en la renovación o reestructura, para alinear el monto de los pagos con los nuevos ingresos o fuentes de recursos del deudor.
La renovación de un crédito es cuando pagas una comisión y pides al banco que te alargue el pago del crédito, pero en un plazo menor a un año; mientras que la reestructura es cuando se modifican las condiciones pactadas originalmente en el préstamo.
Las renovaciones y reestructuras, indica el Oficio, deberán reflejar un beneficio económico para los acreditados, disminuyendo el importe de los pagos que realicen.
¿Cuáles serán las condiciones de las renovaciones y las reestructuras?
Las instituciones financieras que apoyen a los deudores deberán “disminuir el importe nominal de los pagos periódicos, en por lo menos un 25% respecto del importe de aquellos que se efectuaban previamente”, indicó el Oficio de la Hacienda y la CNBV.
Esto es, el plazo del crédito se extiende y el monto del pago tiene que bajar al menos en una cuarta parte.
Los requerimientos de las autoridades financieras impiden consolidar créditos a la vivienda con otro tipo de créditos, así como cobrar comisiones por renovaciones o reestructuras.
“En todos los casos, al aumentar las nuevas condiciones del crédito deberá existir evidencia del acuerdo entre las partes.
«El cual podrá acreditarse mediante correo electrónico, salvo que la renovación o reestructura deba revestir una formalidad especial”, señala el texto.
El Oficio firmado por el presidente de la CNBV, Juan Pablo Graf, detalla también cómo deberán registrar y transparentar las instituciones financieras el impacto de estos apoyos.
Hasta el momento de la publicación de esta nota, la ABM declinó comentar sobre el oficio.
Es importante recordar que los bancos utilizan el dinero de los depositantes para otorgar créditos.
“El peor escenario posible es que los clientes no puedan pagar (…) de cada 100 pesos que prestamos, 90 pesos son captación del público”, explicó el jueves Jorge Terrazas, director de comunicación de BBVA México, antes de conocer el Oficio.
Business Insider contactó a Hacienda para conocer la entrada en vigor de las condiciones para las reestructuras y la dependencia respondió que dependerá de cada banco.
(Con información de Sonia Soto y César Barboza).
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