- Los ahorros de emergencia pueden ayudar a cubrir gastos inesperados y protegerte en caso de pérdida de empleo o algún ingreso.
- La mayoría de los expertos recomiendan tener ahorrado aproximadamente entre tres y seis meses de gastos.
- No contar con un fondo de emergencia podría significar necesitar un préstamo costoso o acumular deudas en tarjetas de crédito.
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Es fundamental tener dinero en efectivo disponible para emergencias. Sin él, una factura médica repentina, la pérdida del empleo u otro cambio inesperado podría trastornar tus finanzas.
Es posible que hasta tengas que solicitar un préstamo de emergencia costoso o acumular deudas con la tarjeta de crédito para sobrevivir.
Lamentablemente, estas situaciones son más comunes de lo que parece. Según la Reserva Federal, al menos dos tercios de los estadounidenses dicen que pueden cubrir un gasto inesperado de 400 dólares en efectivo.
Si no tienes un fondo de emergencia, esto es lo que necesita saber.
Entendiendo la importancia de un fondo de emergencia
Los fondos de emergencia son ahorros que reservas para gastos inesperados, como reparaciones del hogar o facturas médicas, por ejemplo.
«Es literalmente dinero que reservas y que tendrás disponible en caso de una emergencia», dijo Ashlee Walton, planificadora profesional del James Investment Research.
«Si no tienes otros dólares disponibles, estos fondos se pueden usar para pagar gastos inesperados, como reparaciones del auto o un calentador de agua, o para pagar facturas si de repente perdieras tu trabajo o tuvieras una emergencia médica», explicó.
Por qué necesitas un fondo de emergencia
Los fondos de emergencia pueden aliviar el estrés financiero cuando surgen gastos imprevistos.
También pueden ayudarte a evitar las consecuencias de pedir dinero prestado o no pagar tus deudas en absoluto.
El papel de un fondo de emergencia en la planificación financiera
Un fondo de emergencia debe utilizarse para gastos imprevistos e importantes. Puede tratarse de un crédito hipotecario o del pago del automóvil, o de algún otro gasto que sea igualmente importante.
Puedes usarlo solo si es necesario, por ejemplo, si perdiste tu trabajo o si alguna otra cosa provoca una interrupción en tus ingresos.
«Los fondos de emergencia solo se deben utilizar para cubrir necesidades, no deseos», afirmó Jay Zigmont, un asesor financiero fundador de Live, Learn, Plan y asesor de inversiones, con sede en Misisipi.
«Las necesidades son cosas que debes pagar o que debes hacer, como reparar el techo de tu casa. Remodelar la cocina es un deseo, no una necesidad. Tener neumáticos nuevos para tu auto cuando los demás están gastados es una necesidad; un auto nuevo es un deseo», explicó.
Zigmont afirmó que tener un fondo de emergencia abundante también es importante en tiempos de incertidumbre económica. En estos tiempos, con la inflación y otros factores económicos en juego, no hay manera de saber cuándo las reservas de efectivo pueden resultar útiles.
«Si hay algo que nos han enseñado los últimos años es que las emergencias ocurren», afirmó Zigmont. «Las emergencias suelen estar fuera de nuestro control y son más que la simple pérdida de un empleo. La clave es tener un colchón cuando los malos tiempos se presentan como parte de nuestra vida cotidiana», explicó.
¿Cuánto debes ahorrar en tu fondo de emergencia?
Como regla general, la mayoría de los expertos financieros recomiendan tener al menos entre tres y seis meses de gastos de subsistencia en su fondo de emergencia.
Esto te garantiza que podrás cubrir gastos cruciales durante unos meses si pierdes su trabajo; sufres un cambio repentino en tu salud que afecte tu capacidad para trabajar, o si experimentas algún otro evento inesperado que afecte negativamente tus finanzas.
Sin embargo, tener entre tres y seis meses de gastos no es una regla estricta para todos; a veces, puede que necesites ahorrar más que eso.
Para determinar cuánto deberías ahorrar realmente, suma los gastos mensuales del hogar: el pago de la renta o la hipoteca; las cuotas del seguro, y los costos importantes, como servicios públicos, alimentos, gasolina y el cuidado de los niños.
Factores que influyen en el tamaño de tu fondo de emergencia
Dependiendo de sus circunstancias, es posible que necesites ahorrar más de tres a seis meses, en particular si tus ingresos fluctúan o depende de una sola fuente de ingresos.
Si prevés que necesitarás hacer reparaciones en casa pronto, tienes problemas de salud o tienes un trabajo que sería particularmente difícil de reemplazar, esto también puede requerir ahorros adicionales.
«Puede depender de las preferencias personales, la seguridad laboral y los grandes gastos previstos a corto plazo», dijo Antonio Tovar, asesor financiero profesional y gestor de patrimonios de Stone Wealth Management.
«Un agente inmobiliario que trabaja a comisión puede sentirse más cómodo con más dinero en efectivo a mano, que alguien que ha trabajado para el estado durante 20 años, o si está pensando en sustituir el calentador de agua, sería adecuado tener un poco más de dinero en efectivo de lo normal».
Un consejo rápido es que para ayudarte a obtener una mejor estimación de cuánto dinero debes ahorrar, calculamos cuánto necesita ahorrar cada gene
Mejores prácticas para iniciar un fondo de emergencia
Configuración de una cuenta de ahorros
Los fondos de emergencia deben ser líquidos, es decir, deben ser de fácil acceso y no estar vinculados a bienes raíces u otras inversiones que serían difíciles, o llevarían mucho tiempo convertir en efectivo. Si bien el efectivo físico es una opción, puede resultar tentador, por lo que no se recomienda.
Según los expertos, el mejor lugar es una cuenta de ahorros, idealmente una que te permita ganar intereses sobre el efectivo cuando no lo estés utilizando.
«Recomiendo una combinación de efectivo y una cuenta de ahorros de alto rendimiento«, dijo Zigmont. «Me gusta tener 1,000 dólares en efectivo a mano, ya que es suficiente para hacer frente a emergencias rápidas».
A la hora de elegir una cuenta de ahorros de alto rendimiento, Zigmont sugiere elegir un banco distinto al que se utiliza habitualmente. «La idea es que esté un poco alejada de la vista y que se genere una pequeña barrera para su uso», explicó.
Las tasas de interés de las cuentas de ahorro pueden variar de un banco a otro, por lo que conviene comparar las opciones antes de abrir el tuyo propio. En algunos casos, las cuentas del mercado monetario también pueden resultar útiles.
«Puede considerar las cuentas del mercado monetario, ya que pueden tener tasas de interés ligeramente más altas que las cuentas de ahorro y brindan facilidad de acceso», dijo Tovar.
«Sin embargo, ten cuidado cuando coloques tu efectivo en instrumentos de ahorro a corto plazo, como certificados de depósito o Credit Default Swaps, porque si necesitas los fondos y debes pagar una multa, o no podrás acceder a ellos todavía, entonces podría estar en una mala posición o recibir una cantidad reducida. En última instancia, esta reserva de efectivo no debe verse como una cuenta para esperar un crecimiento; es simplemente un fondo para emergencias», explicó.
Consejo rápido: al comparar cuentas de ahorro de alto rendimiento, asegúrate de tener en cuenta también las comisiones y otros factores. Algunas cuentas pueden exigir saldos mínimos o conllevar comisiones de mantenimiento bancario mensuales, comisiones por transacciones y otros costos.
Consejos para crear y administra tu fondo de emergencias
1. Comienza con poco, pero crece con ritmo
Si aún no tienes un fondo de emergencia, la educadora financiera Amy Maliga recomienda comenzar con poco y avanzar a partir de ahí.
«Muchos estadounidenses no pueden afrontar un gasto inesperado de 400 dólares, así que si estás empezando tu fondo de emergencia desde cero, intenta ahorrar 500 dólares al principio», dice Maliga.
«Esto cubrirá muchos gastos de emergencia habituales, como una reparación típica del coche. Una vez que alcances esa meta, sigue adelante y contribuye a tus ahorros de emergencia cada vez que recibas un salario. Para que crezca más rápido, también puedes depositar bonificaciones, horas extras, regalos en efectivo o dinero que ganes con trabajos secundarios».
Para crear un fondo de emergencia, considera programar un depósito directo que transfiera el dinero a tu cuenta de ahorros. También puedes configurar una transferencia automática desde tu cuenta de banco cada mes, o configurar una alerta de calendario para recordarte que debe realizar la transferencia manualmente.
2. Equilibra tu fondo con el pago de deudas
Puedes establecer un fondo de emergencia y pagar deudas al mismo tiempo; para ello implementa una estrategia presupuestaria que funcione para tu situación.
Si necesitas ayuda para saber cómo realizar contribuciones a un fondo de emergencia mientras pagas sus deudas, habla con un planificador financiero certificado para desarrollar un plan.
3. Conoce cuándo utilizarlo
Debes recurrir a tu fondo de emergencia solo cuando sea absolutamente necesario y nunca para gastos superfluos, como vacaciones, ropa o salir a cenar.
«Si no estás seguro, probablemente no sea el momento adecuado», dijo Walton. «Utilízalo solo cuando ya no tienes otra opción».
3. Protégelo
Es importante revisar tu fondo de emergencia cada pocos meses, en caso de que tus circunstancias cambien y te des cuenta de que necesitas hacer ajustes.
Cuando ingreses dinero a tu fondo de emergencia, considera establecer un objetivo de ahorro con un monto y lapso realista. Esto puede ayudarte a cumplirlo y garantizar que tu cuenta se mantenga.
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