- Quedarte sin dinero durante la jubilación es algo a lo que nadie quiere llegar.
- El desorden de las finanzas personales durante tu etapa laboral puede llevarte a tener un retiro con una salud financiera muy baja.
- A continuación, puedes encontrar algunas señales fundamentales que te lanzan avisos de poder quedarte sin el dinero necesario cuando llegue tu jubilación.
Quedarte sin dinero durante la jubilación es algo a lo que nadie quiere llegar.
Trabajar toda la vida para después no tener ahorros es muy frustrante. El desorden de las finanzas personales durante tu etapa laboral puede llevarte a tener un retiro con una salud financiera muy baja. De ahí a la importancia de sentarte a mirar tus cuentas con la mayor anticipación posible.
No obstante, antes de llegar a ese punto de tener las finanzas descuadradas una vez que hayas llegado a tu jubilación, hay una serie de indicadores que te pueden avisar que no estás manejando muy bien tu dinero. Y es que muchas veces no se calcula correctamente el costo que tiene el hecho de estar retirado.
En primer lugar, debes conocer las razones por las que el presupuesto que tienes en mente podría ser menor de lo necesario. Si te preocupa tener suficiente capital, observa las señales de que es posible que no estés ahorrando lo suficiente para la jubilación.
A continuación, puedes encontrar algunas señales fundamentales que te lanzan avisos de poder quedarte sin el dinero necesario cuando llegue tu jubilación.
1. Subestimaste la esperanza de vida
Uno de los cálculos erróneos que se hacen cuando se diseña la planificación financiera es hacer una mala estimación sobre la esperanza de vida. Tu retiro podría ser mucho más caro de lo que habías previsto si vives más tiempo del que habías considerado. Actualmente 1 de cada 4 personas que tiene más de 65 años vivirá hasta los 90, de ahí a plantearse los números adecuadamente.
Si ahorraste lo suficiente para cubrir los gastos durante 20 años en la jubilación, pero terminas viviendo durante 30 años durante tu retiro, tendrás que encontrar una manera de estirar tu capital ahorrado durante 10 años más.
En este sentido, una de las recomendaciones para reducir este efecto es tener una cartera de inversiones diversificadas de la que puedas retirar dinero con el tiempo. Además, debes adoptar un enfoque equilibrado al tener una fuente de ingresos de por vida.
2. Compraste artículos caros sin tener en cuenta tus finanzas
Esto puede ser otro aviso a navegantes. Una de las cosas que debes hacer antes de jubilarte es crear un presupuesto posterior a la jubilación para calcular gastos e ingresos que necesitarás para cubrirlos. Eso sí, podrías terminar gastando más de lo esperado durante tu retiro si no incluyes los artículos costosos en tu presupuesto junto con los gastos regulares.
Para reducir el riesgo y sobrevivir a tus ahorros, no debes depender de una sola fuente de ingresos durante la jubilación.
3. No tuviste en cuenta la inflación
Suele ser una práctica bastante habitual. Cuando estés trabajando, es posible que no sientas el impacto de la inflación si tus salarios aumentan al mismo ritmo que los precios. Por tanto, es posible que no incluyas la inflación en tus cálculos de ahorros para la jubilación.
Esto puede ser un problema bastante importante en el largo plazo. Si no incluiste la inflación en la previsión para tu jubilación, es altamente probable que tengas que ahorrar más de lo previsto con anterioridad. La mayoría de los ahorradores no tiene esto en cuenta y les cuesta muy caro con el paso de los años.
4. Para que no llegues sin dinero a tu jubilación, debes tener presentes las comisiones
La jubilación puede costar más de lo esperado debido a las altas comisiones que los usuarios pagan por sus inversiones y cuentas de ahorro. Hay que tener en cuenta todo, puesto que podría restarte una gran parte de tu capital ahorrado para tu retiro durante un largo periodo de tiempo.
Es aconsejable que consultes los extractos de tu cuenta de jubilación para ver qué comisiones se están cobrando. Si las inversiones que has elegido tienen altas comisiones, podría ser el momento de cambiar. Por eso, una de las opciones es tener un plan de gestión indexada, ya que las comisiones son las bajas del mercado.
5. Cambiar los hábitos de gasto puede ser un problema
Las previsiones de tu presupuesto destinado a la jubilación puede no tener toda la precisión debida en el caso de que tus hábitos de gasto cambien. Puede que ahora te ajustes más al presupuesto, pero que con el paso de los años no y eso trastoque las cuentas de tus finanzas personales.
Por ejemplo, muchos jubilados terminan gastando más dinero durante su retiro para entretenerse. Ir de compras y salir a comer se convierte en una práctica habitual. Eso hay que tenerlo en cuenta a la hora de hacer cálculos.
6. El divorcio lo puede cambiar todo y hacer que llegues sin dinero a tu jubilación
Mucha gente no está preparada para un escenario en el que haya una separación de su cónyuge. Tu jubilación puede costarte mucho más de lo que te habías planteado si pierdes la mitad de tus ahorros como consecuencia de un divorcio. Con frecuencia, muchos matrimonios fracasan cuando se acercan al momento de su retiro laboral, lo cual genera muchos trastornos.
Sin planificación para un divorcio, muchas veces imprevisto, la jubilación esperada sufrirá enormemente. De este modo, una fórmula de evitar algunas de las consecuencias financieras de un divorcio durante la jubilación es tener un acuerdo prenupcial. Sin embargo, esa podría no ser una opción si ya estás casado. En ese caso, considera gastar algo de dinero ahora en asesoramiento para evitar mayores costes en el futuro.
7. Endeudarse nuevamente
Normalmente, habrás pagado todas las deudas, incluida tu hipoteca, antes de jubilarte. Sin embargo, asumir una nueva deuda durante la jubilación, viviendo más allá de tus posibilidades, es el caldo de cultivo para el desastre.
Si contraes una nueva deuda durante tu retiro, debes asegurarte de tomar medidas proactivas para pagarla lo antes posible. Una opción es refinanciar si hay tipos de interés más bajos, mientras que otra alternativa es la consolidación, que puede resultarte útil si tienes varios préstamos con altos tipos de interés.
8. No tienes en cuenta las fluctuaciones del mercado
Pese a que te lleve mucho tiempo idear una estrategia de rescate de tu plan de pensiones, ten en cuenta que esto podría tener que cambiar según avance el mercado.
Debido a la inevitable volatilidad del mercado durante tu jubilación, hay que tener muy presente la cotización de los mercados a la hora de hacer retiros de tu plan de pensiones –más allá de la contribución pública–. Evalúa comisiones y situación del momento. Es recomendable que acudas a un asesor financiero para que te guíe.
9. Retiras demasiado dinero cada año
Los planificadores financieros recomiendan retirar el 4% de sus ahorros cada año, pero esa cifra podría ser demasiado elevada. Un estudio de Morningstar detalló que con una tasa de retiro del 4%, solo había un 50% de probabilidad de que los fondos duraran un período de 30 años en la jubilación.
La cantidad que debes retirar dependerá del tamaño de tus ahorros y de las circunstancias económicas, de modo que no sigas un patrón genérico y céntrate en las cifras adecuadas según tus circunstancias personales.
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