- Al inicio de la pandemia, diversas instituciones bancarias ofrecieron a sus clientes la oportunidad de diferir pagos o de aceptar periodos de gracia, lo cuales están por concluir.
- Aunque la pandemia en México lleva 5 meses, los empleos y la economía no se ha reestablecido por completo y la crisis no ha disminuído como se esperaba, por lo que muchos mexicanos aún no tienen ingresos para pagar sus deudas.
- Pese a que la prórroga de pagos termina, lo más probable es que los bancos no la vayan a extender porque tendrían impacto en sus operaciones.
- ¿Qué se debe hacer para pagar? Un experto en finanzas personales emite las siguientes recomendaciones.
A finales de marzo, la Asociación de Bancos de México (ABM) solicitó a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores autorizar las medidas de apoyo a los clientes ante el Covid-19.
Las diversas instituciones bancarias ofrecieron a sus clientes la oportunidad de diferir pagos o de aceptar periodos de gracia de entre 4 a 6 meses sin cargos de comisiones por pago tardío y sin afectar el historial crediticio. Ante esto, muchos clientes afectados por la pandemia decidieron aceptar el trato.
Según datos de la ABM, tan solo al cierre de mayo se había aprobado que 7.9 millones de créditos dejaran de pagarse por hasta 6 meses. Para el final de julio, esta cifra había aumenta a poco más de 9 millones; sin embargo, a partir de este mes termina el periodo de aplazamiento de pagos que ofrecieron los bancos, esto pese a que el empleo y la economía no se ha restablecido del todo.
Millones de créditos tendrán que pagarse
Según las cifras de la ABM, de los 9 millones de créditos inscritos, 3.3 millones corresponden al sector micro, pequeñas y medianas empresas (Mipyme) y personas físicas con actividad empresarial; 3.3 millones es para tarjetas de crédito; 2.1 millones son en el segmento de consumo no revolvente (personales, nómina, automotriz, entre otros); 322,000 en hipotecas y 37,000 en grandes empresas.
Tras el término de este periodo de gracia, la Asociación descartó en un comunicado que se vuelva a girar una extensión del aplazamiento de pagos, ya que la banca necesita reservas.
“Lo que sigue es un análisis de cada acreditado para ofrecer reestructuras o en todo caso mantener el apoyo en casos puntuale”, informó la ABM. Ante un escenario como este, especialistas en servicios financieros preeven un incremento en las malas calificaciones del historial crediticio.
“Esto impedirá a empresas y hogares acceder a créditos en tiempos no menores a cinco años. En casos mucho más complicados, podrían enfrentarse a embargos, juicios, costos legales, principalmente”, comenta Sebastián Medrano, director de la fintech líder en el mercado, Coru.com.
Aún no tengo trabajo y la economía familiar esta en números rojos
Según datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y del Instituto Nacional de Estadística y Geografía, 55% de los mexicanos pide créditos para pagar deudas y cubrir necesidades económicas básicas.
Sin embargo, para Medrano, seguir aumentando las deudas en tiempo de crisis como el que vivimos actualmente no es la solución. “Habría que estar preparados para que los ingresos no se vean disminuidos y tener cuidado con la tentación de pedir un crédito (endeudarse) para liquidar una deuda”, añade.
¿Entonces qué hacer si venció el “periodo de gracia” y tengo que pagar la tarjeta, pero no tengo trabajo ni dinero?
Primero hay que entender que la prórroga de pagos termina y lo más probable es que los bancos no la vayan a continuar porque también ellos tienen impacto en sus operaciones.
Lo que pasará es que las cuotas y el pago mínimo regresan a la normalidad. Ante esto, Medrano emite las siguientes recomendaciones para las personas que deberán hacer frente al descongelamiento de sus créditos, y carecen de liquidez porque aún no encuentran trabajo o su situación económica es compleja.
- La primera y principal recomendación, aunque suene difícil, es bajar la deuda, tratar de pagar al menos el saldo mínimo.
- Buscar alternativas para capitalizarse, ya sea mediante la renta de activos (propiedades) o mediante emprendimientos acordes a la contingencia (negocios digitales).
- En el caso de los créditos revolventes (como TDC o créditos), buscar una reestructura, que no es lo mismo que una prórroga, pues hay condiciones diferentes para la persona, además de un impacto negativo en el historial crediticio y la relación con el banco y/o financiera. El cliente perderá la línea de crédito y/o la tarjeta de crédito y lo más probable es que quede una marca negativa en su buró de crédito y no pueda volver a sacar un crédito o algún producto financiero.
- En el caso de un crédito hipotecario y/o automotriz, lo que procede es buscar un pago anticipado o alguna solución de litigio para que el banco o financiera pueda recuperar la propiedad, objeto o inmueble.
- Piensa dos veces antes de endeudarte más y/o pedir crédito para pagar deudas. Lo más probable es que ni siquiera te lo den, y si te lo dan, serán préstamos caros.
- Antes de pedir crédito para pagar deudas, busca reestructurar deudas, o negociar una quita. Son soluciones poco recomendables por la marca negativa en Buró, pero es mucho peor el impago.
- Busca “soft money”, préstamos baratos, y/o sin intereses, por ejemplo entre familiares y/o amigos.
- Considera el empeño (asegúrate de hacerlo en forma segura, casas de empeño confiables) con el riesgo de que puedes perder la prenda en empeño si no logras cumplir los pagos.
Otras formas de salir de deudas atrasadas
La consolidación, reestructuración y quita son las tres formas que los bancos pueden ofrecerte para negociar tu deuda; no obstante debe considerarse que estas opciones no “limpian” los antecedentes crediticios, pero son la solución más viable antes que caer en impago y afectar el historial a largo plazo.
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