• La Autoridad Investigadora de la Cofece estableci√≥ que no existen condiciones de competencia en la red de pagos con tarjeta en M√©xico.
  • Los sistemas de pagos con tarjeta permiten la transferencia de dinero entre tarjetahabientes y comercios para la compra de bienes y servicios.
  • Ocho bancos son copropietarios de las c√°maras de compensaci√≥n que se encargan de procesar las operaciones en la red de pagos.

La Autoridad Investigadora de la Comisión Federal de Competencia Económica (Cofece) estableció que no existen condiciones de competencia en el sistema de pagos con tarjeta en México. El órgano antimonopolios detectó la probable existencia de barreras a la competencia. Esto genera costos y requisitos anticompetitivos a la entrada de nuevos participantes en este mercado.

Los sistemas de pagos con tarjeta permiten la transferencia de dinero entre tarjetahabientes y comercios para la compra de bienes y servicios. Estos dos grupos de usuarios requieren conectarse a una red de pagos con tarjeta en la que se procese la transacci√≥n. 

Para ello, quien compra necesita una tarjeta emitida por un banco que le permita disponer de recursos. A su vez, el comercio necesita un banco que le dé acceso a la red y a la tecnología para aceptar las tarjetas como una forma de pago.

En esta red participan los bancos que emiten las tarjetas o afilian comercios; los titulares de marca de la tarjeta (por ejemplo, Visa y MasterCard) y las c√°maras de compensaci√≥n que procesan la transacci√≥n, que en M√©xico son E-Global y Prosa. 

La falta de condiciones de competencia en los servicios de esta red afecta a los consumidores y a los comercios. La Cofece se√Īal√≥ en un comunicado que esta falta de competencia frena la bancarizaci√≥n y la inclusi√≥n financiera.

Cofece se√Īala falta de condiciones de competencia en la red de pagos con tarjeta

Al evaluar las condiciones de competencia, los principales hallazgos de la Autoridad Investigadora son:

  • La existencia de una sola red de pagos con tarjeta que aplica reglas que imposibilitan la coexistencia de otras redes de pago con mejores servicios.
  • Requisitos anticompetitivos que dificultan la entrada de nuevos participantes en la red de pagos existente o en una nueva.
  • Ocho bancos son copropietarios de las c√°maras de compensaci√≥n que se encargan de procesar las operaciones en la red de pagos. Esto les permite contar con informaci√≥n que otros bancos no tienen, d√°ndoles ventajas respecto a sus competidores.
  • A diferencia de otros pa√≠ses, la obligaci√≥n de garantizar la liquidez diaria de las transacciones recae en los titulares de marca y no en las c√°maras de compensaci√≥n, que procesan los pagos y conocen los riesgos de cada operaci√≥n. 

Este punto tiene dos efectos: primero, desincentiva la entrada de otras marcas de tarjetas. Por otro lado, a falta de obligación, las cámaras de compensación dejan de invertir y monitorear el sistema para detectar amenazas. Sin embargo, esto genera riesgos a la seguridad de la red de pagos.

Cofece detecta efectos anticompetitivos en la red de pagos con tarjetas

De acuerdo con el dictamen preliminar, la Cofece informó que estos hallazgos generan los siguientes efectos anticompetitivos:

  • La falta de seguridad, tecnolog√≠a e innovaci√≥n que se traduce en frecuentes interrupciones en la red de pagos. Por falta de inversi√≥n, algunos est√°ndares tecnol√≥gicos llevan m√°s de 15 a√Īos sin poder implementarse totalmente en M√©xico. Con ellos se reducir√≠an los fraudes con tarjetas.
  • Obst√°culos regulatorios para nuevas c√°maras de compensaci√≥n con una diferente red de pagos.
  • Sobreprecios en las transacciones que se realizan en la red de pagos.
  • La copropiedad de los bancos accionistas en las c√°maras de compensaci√≥n constituye una ventaja indebida.

Para eliminar estas barreras, el dictamen preliminar propone desincorporar el 51% de las acciones de las c√°maras de compensaci√≥n (E-Global y Prosa), hoy propiedad de algunos bancos. 

Además, se recomienda al Banco de México y a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores que eliminen los obstáculos regulatorios detectados. También, que emitan regulación que asegure la competencia.

La Cofece se√Īal√≥ que de confirmarse el sentido del dictamen preliminar respecto a la falta de condiciones de competencia efectiva, se esperar√≠an beneficios para todos los participantes en la red de pagos. En especial, para los nuevos entrantes y usuarios del sistema. Esto contribuir√≠a a una mayor bancarizaci√≥n, inclusi√≥n financiera y formalidad en la econom√≠a.

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