• Las finanzas personales están llenas de reglas generales sobre ahorros, gastos, pago de deudas y presupuestos.
  • En lugar de tratar de seguirlos a todos, elegí algunos para usarlos como punto de partida a mis 20 años.
  • Utilizo el presupuesto 50/30/20 para dividir mis ingresos y vivo según la regla del 30% para la vivienda.

No creo que todos deban vivir según las reglas generales, pero tienen un propósito.

Como recién graduada de la universidad, recuerdo haberme estresado ante la idea de equilibrar mi naturaleza frugal con la emoción de vivir en la ciudad de Nueva York y comenzar un nuevo trabajo con un grupo de personas de mi edad. Quería ser responsable y ahorrar dinero para el futuro, pero también quería disfrutar del presente.

Estaba decidida a evitar las deudas a toda costa, pero no sabía por dónde empezar cuando se trataba de presupuestar. Después de recurrir a los libros e internet, seleccioné algunas reglas generales de finanzas personales para usarlas como punto de partida.

En retrospectiva, hay tres reglas básicas que me encaminan hacia la estabilidad financiera y a generar mi patrimonio.

Regla 1: Presupuesto utilizando la directriz 50/30/20

El marco 50/30/20 fue introducido por primera vez en los primeros años por la senadora estadounidense y exprofesora de Harvard Elizabeth Warren y su hija, Amelia Warren Tyagi, en su bestseller del New York Times «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan». Está destinado a ser una guía para cubrir todas tus bases financieras mientras dejas espacio para la flexibilidad.

Las autoras sugieren dividir los ingresos en tres categorías: 50% es para gastos fijos, 30% es dinero para gastos y 20% se asigna a ahorros y pago de deudas.

Vivir debajo de tus posibilidades, una de las reglas de finanzas personales que funciona para todos

Usé esto como un marco para desglosar mis primeros ingresos y lo adapté a partir de ahí. No se trataba de ser dura conmigo misma, se trataba de inculcarme la idea de que la clave para evitar las deudas y, en última instancia, generar patrimonio, es vivir por debajo de mis posibilidades. Si me dejaran con mis propias reglas, podría haber gastado 90% o incluso 100% de mis ingresos en horas felices y nuevos blazers para el trabajo.

Comencé ahorrando alrededor de 5% de mis ingresos para emergencias y tan pronto como obtuve acceso al ahorro para el retiro, comencé a contribuir con 5% para mi retiro. Aunque esto no sumaba 20%, me dio una meta.

Regla 2: gasta menos de 30% de tus ingresos en vivienda

La «regla del 30%» proviene originalmente del gobierno de Estados Unidos, que en la década de 1930 estableció una medida universal de la asequibilidad de la vivienda. Para la década de 1980, los expertos consideraban «agobiado» a cualquiera que gastara más de 30% de sus ingresos brutos en vivienda. En 2018, casi la mitad de los estadounidenses estaban agobiados por el costo de la vivienda, según datos del censo de Estados Unidos.

Desde mi primer apartamento en la ciudad de Nueva York hasta mi lugar actual en Los Ángeles, me las arreglé para mantener el costo del alquiler y los servicios públicos a menos de 30% de mis ingresos después de impuestos.

Esta es una de las reglas de las finanzas personales impulsó mis ahorros

No descartaré el privilegio de tener un trabajo estable con aumentos salariales regulares, pero he hecho concesiones para cumplir con la regla de 30%, especialmente viviendo en ciudades caras. Siempre he tenido varios compañeros de cuarto y tomé la habitación «peor» para poder pagar la parte más pequeña del alquiler.

Esta guía no funcionará para todos, pero puede tener un impacto a largo plazo si puede hacer que funcione. En mi caso, el dinero que no se destinó a la vivienda impulsó mis ahorros.

Regla 3: Ahorra de 3 a 6 meses de gastos para emergencias

Ahora que soy una planificadora financiera, entiendo el razonamiento detrás de la regla empírica del fondo de emergencia. Generalmente, es así: 

  • Si vives en un hogar con una sola fuente de ingresos, necesitas ahorrar un mínimo de seis meses de gastos.
  • Si es un hogar que gana dos veces, necesitas ahorrar un mínimo de tres meses de gastos.
  • Si vives en un hogar con una sola fuente de ingresos y con una segunda fuente de ingresos considerables, necesitas ahorrar un mínimo de tres meses de gastos.

El fondo de emergencia, una de las regla en finanzas personales que no puede faltar

La teoría es que cuantas menos fuentes de ingresos tengas, más dinero necesitará guardar.

Un fondo de emergencia es dinero al que puedes acceder rápidamente si hay una emergencia médica repentina, tu automóvil necesita una nueva transmisión; pierdes tu trabajo o alguna otra factura enorme e inesperada llega a tu buzón. Para la gran mayoría de las personas, no se trata de si sucederá algo que amenace tu estabilidad financiera, sino de cuándo.

Me tomó al menos dos años ahorrar seis meses en gastos (incluí costos fijos y variables), y algunos meses salieron más dinero del que ingresaron. Pero siempre tuve efectivo porque siempre seguí ahorrando. Aunque he vivido con mi pareja durante más de un año, mantenemos la mayor parte de nuestras finanzas separadas; por lo que sigo las pautas para un hogar con una sola fuente de ingresos. 

Mi fondo de emergencia se encuentra en una cuenta de ahorros, donde gana una pequeña cantidad de intereses y es de fácil acceso. 

Durante un año plagado por una crisis de salud internacional, despidos masivos de empleos y un mercado de valores errático; mi fondo de emergencia es el mayor contribuyente a mi sentido de seguridad financiera.

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