- En las tarjetas, en los créditos y las inversiones, los intereses siempre son un tema delicado.
- Estos van a determinar pagos y más lineamientos a la hora de hacer un trámite con tus finanzas.
- Te explicamos de qué se trata y lo que debes revisar.
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Cuando pides dinero prestado o inviertes una cantidad en un producto financiero, existe una cantidad adicional que deberás devolver o que podrás recuperar y son los intereses.
Se trata del precio que tiene el propio dinero y marcan tanto el costo de pedir un préstamo a una entidad financiera como la rentabilidad ofrecida por un producto de ahorro o inversión.
Comprender el concepto de interés es clave para contar con una buena salud financiera. Resulta fundamental para valorar cada instrumento para cuidar tus ingresos y la conveniencia de una deuda.
¿Cómo se calcula la tasa de interés?
La tasa de interés se calcula en porcentaje y se suele expresar en términos mensuales o anuales.
Esta puede cambiar en gran medida entre una operación y otra, en función de diversos factores. El principal criterio es el riesgo de la operación: cuando mayor sea el riesgo, más alto será el tipo de interés.
Por ejemplo, puedes utilizar la siguiente fórmula para calcular el interés simple:
Interés= Cantidad del préstamo x Tasa de interés x Plazo de pago
Por ejemplo, si has contratado un préstamo de 3,000 pesos a 4% de interés anual en dos años, quiere decir que el costo por utilizar ese dinero durante ese periodo de tiempo será de 240 pesos. Una vez concluidos esos dos años, habrás devuelto 3,240 pesos.
Interés= 3,000 x 0.04×2=240 euros
¿Qué tipos de intereses existen?
Habitualmente, el encargado de fijar los tipos de interés de referencia es el Banco Central de cada país o región; en México lo determina el Banco de México (Banxico).
No obstante, las entidades financieras tienen libertad para decidir los tipos que establecen, y para ello se basan en el comportamiento de los mercados.
Estos son los distintos tipos de interés que puedes encontrarte:
Fijo
Se acuerda al principio y se mantiene estable durante todo el periodo de vigencia del préstamo o inversión. El porcentaje no variará al margen de los cambios que se produzcan en el mercado.
Si contratas un préstamo, no te perjudicará en caso de que suba la tasa, pero tampoco te beneficiaría si baja.
Variable
En él, el porcentaje sobre el total del capital varía a lo largo de la vida de la operación, según la evolución de los mercados.
Se actualiza y se revisa en los plazos establecidos por la entidad financiera, teniendo en cuenta índices de referencia. El costo aumentaría en caso de que ocurra un alza de estos elementos.
Mixto
Es una combinación entre los dos tipos anteriores. Durante el periodo inicial del préstamo, el interés se mantendrá fijo. Después de ese tiempo, pasará a ser variable hasta finalizar la operación.
Simple
Se calcula únicamente sobre el capital inicial de la operación, sin añadir cada año los intereses resultantes de los periodos anteriores, por lo que el resultado siempre será el mismo.
Compuesto
Es aquel en el que los intereses generados en un plazo de tiempo (suele ser un año) se van sumando al capital inicial para calcular el nuevo tipo de interés de cara al siguiente periodo.
Es decir, si invirtieras 500 pesos con un tipo de interés anual de 10% quiere decir que, al cabo del primer año, habrás ganado 50 pesos.
Posteriormente, el nuevo capital será de 550 pesos; el tipo de interés para el segundo año se calculará sobre esa cantidad (y no sobre la original).
¿Qué aspectos influyen?
El horizonte temporal y el riesgo son los factores que suelen determinar que un tipo de interés sea mayor o menor.
Cuanto más bajo sea el plazo de devolución de un préstamo, mayor será el tipo de interés aplicado, puesto que el recorrido de la operación será más corto y el beneficio de la entidad será menor.
Ocurre al revés en el caso del ahorro: los depósitos a plazo fijo tienden a ofrecer una rentabilidad más elevada cuanto mayor sean los plazos de vencimiento.
Por otra parte, el tipo de interés suele «premiar» el riesgo y la incertidumbre que asume el prestamista.
Otras variables que inciden sobre los tipos de interés son el nivel de inflación y la oferta y demanda de dinero, además de la política monetaria que establecen los bancos centrales.
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