• Las pensiones no estarán disponibles para las generaciones más jóvenes que, en la actualidad, están en el campo laboral.
  • Por ello, deben apostar por herramientas como el plan de ahorro para el retiro.
  • Leonardo Castillo, experto en Finanzas Personales de Fintual, detalla el tema.
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Aunque seamos personas jóvenes, tal vez millennials o centennials, debemos comenzar a pensar en nuestro plan de ahorro para el retiro.

Esto es relevante porque las pensiones ya no serán suficientes cuando dejemos nuestro empleo. Antes de 1997, en México existía un sistema de beneficio definido, donde el monto de jubilación se establecía desde el inicio de la vida laboral.

En él, las personas empleadas en activo hacían contribuciones con las que «pagaban» sus pensiones al dejar su trayectoria profesional.

“El paradigma funcionó, en tanto hubo muchos jóvenes y pocos adultos mayores”, refiere la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) en su sitio web.

De acuerdo con la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), mientras en 1970 eran 18 personas trabajadoras por cada jubilada, se estima que para 2050 serán cuatro por cada retirada.

Este sistema no era sostenible a largo plazo, así que inició el esquema de pensiones a través de Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores).

Pero, ¿qué otros rubros son relevantes para acercarnos a esta herramienta? Leonardo Castillo, experto en Finanzas Personales de Fintual, explica este tema en entrevista para Business Insider México.

A todo esto, ¿qué es un plan de ahorro para el retiro?

Un plan de ahorro para el retiro, también conocido como plan personal para el retiro, es una herramienta que te permitirá guardar dinero y obtener rendimientos, esto teniendo como meta su uso hasta que dejes de laborar.

«En este tipo de inversión, el factor tiempo es el mejor aliado. Este producto se beneficia del interés compuesto. Al tener un objetivo a muy largo plazo el crecimiento es exponencial; los primeros años es difícil ver un rendimiento sorprendente, pero a 20 o 30 años tu inversión tendrá un crecimiento muy considerable», detalla Sura en su sitio web.

¿Cómo funciona?

Como su nombre lo señala, está enfocado en darte recursos cuando decidas finalizar tu trayectoria profesional.

Estos se obtendrán con lo que deposites en el plazo definido por la institución donde lo solicites, sumado a los rendimientos que genere tu dinero.

Algunas opciones para hacer tu trámite son Fintual (que lo realiza de manera 100% digital); HSBC México; GNP Seguros; GBM; Citibanamex; Principal, Seguros Monterrey, entre otras.

Es un complemento a tu Afore y una manera de tener ingresos tras dejar tu cargo.

«Tendrás una pensión, pero probablemente no será suficiente para solventar tus gastos cuando te retires; es un pago que no es nuevo. Ya sabemos desde hace varios años que la pensión, si es que la alcanzas, es de alrededor de 30 a 40% de tus ingresos, que es por debajo de 70% recomendado. El plan de retiro te ayuda a completar ese porcentaje que te falta, a hacer mejor (ese dinero) y te alcance para cubrir necesidades básicas y no tan básicas», comenta Castillo.

¿Cuánto dinero debo destinar a un plan de ahorro para el retiro?

Esto dependerá de factores como tu salario actual, qué esperas para tu retiro, si tienes casa propia o no, entre otros.

La OCDE (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos​) «señala que lo ideal es destinar 15% de tu ingreso. Si lo piensas bien, va muy de la mano con la reforma a las pensiones que se hizo hace algunos años, donde se aumenta el porcentaje obligatorio de 6.5 a 15; es el mínimo. Hay mucha gente que no obtendrá ese incremento, como los que llevan 10 o 15 años laborando», detalla Castillo.

Si este es tu caso, lo recomendado es que complementes el porcentaje restante con el plan de ahorro para el retiro.

«Ese es un monto para tener una pensión de 70% de tu ingreso para poder solventar tus gastos en el futuro», asegura.

¿Quiénes cuentan en la actualidad con este instrumento?

Castillo expone que, en México, según los datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) de 2021, menos de 2% de la población cuenta con un plan de ahorro para el retiro.

«Es un porcentaje relativamente bajo y, principalmente, lo adquieren los hombres. La penetración es más alta en ellos, pero en ambos es bastante menor. Es un producto que todavía no se conoce mucho en México, pero que, considero, adquirirá relevancia (en años subsecuentes) porque el país se hace cada vez más viejo y a la gente le importa mucho empezar a prever estos temas», menciona el especialista.

¿Desde qué edad debe interesarme el tema?

Al igual que al ahorrar o invertir en otros instrumentos, el experto en Finanzas Personales de Fintual, recomienda que se busque un plan de ahorro para el retiro lo más pronto posible tras arrancar tu vida laboral.

«En esta situación, lo que hemos visto en Fintual, es que la gente que cumple 25 años comienza a tener interés en abrir un plan personal de retiro (…). Ocurre cuando te dan un ascenso o primer aumento de sueldo«, asegura.

No obstante, las personas que se acercan o que llegan a los 40 años también buscan este tipo de herramientas.

«Probablemente, en este lapso es porque ya ven más cerca (el retiro)», pondera.

¿Qué debo tomar en cuenta para adquirir este plan?

Castillo indica que, antes de contratar cualquier plan de ahorro para el retiro, es importante que verifiques tanto los montos como las comisiones.

«Hay varios lugares donde te ofrecen estos planes, donde tienes un monto mínimo qué aportar y con un plazo forzoso, donde muchas veces es de 25 años (…). El tema de la flexibilidad es importante», asevera.

Por ejemplo, en Fintual, este no tiene un tiempo delimitado ni cantidades mínimas para que funcione.

«Hemos notado que poca gente sabe cuánto el cobra (de comisión) su plan personal para el retiro. Hay algunos que cobran hasta 4 o 5% de comisiones anuales. Una inversión normalmente te da alrededor de 10 o 12% anual; si te cobran 5%, te quitan la mitad. Es responsabilidad de todas las Afore y aseguradoras mostrarte estas (cifras). Es algo que, como clientela, puedes controlar», hace hincapié.

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