- La mayoría de las personas saben que deben tener un fondo de emergencia, pero saber cuándo usarlo puede ser complicado.
- Por lo general, es deseable cubrir los gastos de tres a seis meses, pero a veces es posible que necesites incluso más.
- La pérdida del empleo, la muerte de un ser querido y los deducibles del seguro son buenas razones para usar tu fondo.
Hay un dicho en la industria de la gestión patrimonial: las únicas cosas seguras en la vida son la muerte y los impuestos. Algo que agregaría a la lista son las emergencias financieras. Sin embargo, es difícil determinar cuándo usar ese fondo de emergencia.
Desafortunadamente, la mayoría no tienen los ingresos disponibles para prepararse para esas emergencias. O, en mi experiencia con los clientes, no creen que les sucederá un evento catastrófico en primer lugar. No importa el tamaño de la crisis, ya sea tan pequeña como la avería de tu automóvil o tan grande como el desplazamiento de tu familia por un desastre natural, tener un fondo de emergencia es esencial.
Creo que debes aspirar a tener los gastos de tres a seis meses cubiertos dentro de tu fondo de emergencia, y debes tener cuidado de no robar tu «guardadito» para emergencias no esenciales. Pero, ¿cómo saber cuándo es el momento de abrir la alcancía?
Aquí hay tres escenarios en los que es absolutamente el momento de apoyarte en tu fondo de emergencia.
1. La pérdida de trabajo o una transición
La razón número uno para acceder a tu reserva de emergencia es una pérdida de trabajo inesperada (o incluso una transición laboral planificada). Desafortunadamente, muchos se vieron obligados a aceptar esta realidad durante la pandemia de Covid-19.
Aunque nuestra recomendación de reserva de efectivo de tres a seis meses es válida para todos, durante mucho tiempo he alentado a ciertos profesionales a ahorrar aún más debido a las altas tasas de rotación en su campo en particular. Por ejemplo, las enfermeras, los asociados minoristas, los contadores, los desarrolladores de software y los profesionales de ventas tienden a cambiar de trabajo con frecuencia, incluso antes de que ocurriera la pandemia.
Por supuesto, después de la pandemia, nadie estuvo a salvo de despidos. Sorprendentemente, ni siquiera los médicos estaban seguros en sus funciones. Al comienzo de la pandemia, una encuesta mostró que hasta 21% de los médicos encuestados sufrieron recortes salariales o fueron suspendidos como resultado de Covid-19.
Por lo tanto, no importa cuán seguro creas que es tu trabajo, el primer paso para estar preparado para cualquier tipo de transición profesional es tener las reservas adecuadas y saber cuándo usarlas.
2. Deducibles del seguro y períodos de espera
Antes de que la mayoría de los contratos de seguro paguen cualquier reclamo, primero deberás pagar tu deducible. También puede haber un período de espera antes de que se desembolsen los fondos.
Los deducibles del seguro para propietarios de viviendas tienen una amplia gama que puede variar de una póliza a otra: pueden ser muy bajos o muy altos. Las personas más ricas o los asegurados en áreas rurales podrían pagar incluso más que eso, ya que su deducible puede expresarse como un porcentaje de la cantidad de cobertura deseada.
Además de los deducibles, también querrás tener en cuenta los períodos de espera en las pólizas de seguro. Por ejemplo, las pólizas por discapacidad y de atención a largo plazo tienen períodos de espera tan cortos como 30 días o hasta un año antes de que entren en vigencia los beneficios. Si tienes la mala suerte de experimentar una de estas situaciones, tener las reservas adecuadas para retenerlo hasta el período de espera expira es imprescindible.
3. Una muerte inesperada
Uno de los eventos más perturbadores de la vida, tanto emocional como financieramente, es una muerte inesperada. Además de intentar llenar ese vacío emocional dejado por un ser querido o el que dejas tú mismo, por lo general, un patrimonio necesita liquidez.
Seguir el consejo de un planificador financiero y obtener un seguro de vida para este evento no es una solución inmediata. Las compañías de seguros de vida suelen tardar entre dos semanas y 60 días en procesar una reclamación. Y eso suponiendo que reciban toda la documentación necesaria a tiempo y no se necesita ninguna investigación adicional.
Mientras tanto, siguen llegando las facturas de servicios públicos y los pagos de la hipoteca, sin mencionar las necesidades inmediatas de ingresos de los sobrevivientes o los gastos de entierro y funeral. Un fondo de emergencia puede eliminar mucho estrés de una situación que ya es estresante.
Si bien podría ser tentador aprovechar su fondo de emergencia para las vacaciones y las compras, te animo a pensar en ese dinero como un seguro autofinanciado para emergencias financieras. Estás guardando dinero en caso de que suceda algo terrible, por lo que no tendrás que acudir a un prestamista depredador, sufrir las tasas de usura de las tarjetas de crédito o vender activos inesperadamente.
