- Tener un hijo es una experiencia de vida maravillosa, pero tiene implicaciones financieras.
- Para los clientes que están teniendo su primer hijo, siempre recomiendo mirar su presupuesto para comprender cómo su hijo afectará su flujo de efectivo.
- Finalmente, reviso las pólizas de seguro de salud y de vida y los beneficiarios con mis clientes para asegurar niveles adecuados de cobertura.
Siendo esposo y padre, sé que formar una familia es un momento maravilloso en la vida. La alegría de que una pareja tenga su primer hijo es increíble, pero hay implicaciones de planificación financiera que acompañan esta decisión.
Aquí están las tres discusiones principales que tengo con clientes que están a punto de tener un hijo.
1. Comprender el impacto que un niño tendrá en tu flujo de dinero
Es obvio que tener un hijo aumentará los costos en cualquier hogar. Animo a los clientes a tomarse un tiempo y calcular estas responsabilidades financieras, lo que les proporcionará orientación sobre si algunas de sus metas actuales necesitan revisión.
Los ejemplos incluyen cuidado de niños (si ambos padres continúan trabajando); costos de atención médica más altos (por ejemplo, aumento de la prima del seguro de gastos médicos); gastos de vida adicionales (por ejemplo, alimentos, ropa, actividades, etc.), y por supuesto la educación.
Centrarse en la gestión del flujo de efectivo es el primer bloque de construcción de cualquier plan financiero. Saber dónde se gasta el dinero cada mes y tu capacidad para ahorrar sigue siendo una clave importante para el éxito.
El presupuesto puede no ser la tarea más emocionante, pero puede aportar mucha claridad a una pareja que ahora es responsable de criar a un hijo.
Además, recomiendo que los clientes ajusten el monto de sus ahorros de fondos de emergencia para tener en cuenta los mayores gastos. Mantener una reserva de efectivo adecuada ahora es aún más importante con la incorporación de un niño.
2. Actualiza tus documentos de planificación patrimonial
Dependiendo de la situación financiera, las necesidades de planificación patrimonial pueden variar. Al comenzar una familia, recomiendo que los clientes al menos completen (o actualicen) la documentación básica del plan patrimonial y revisen sus designaciones de beneficiarios. Estos documentos incluyen testamentos, directivas avanzadas de atención médica, seguros y poderes notariales duraderos.
Los testamentos determinan cómo se distribuyen los activos a los herederos tras la muerte de un individuo. Las directivas avanzadas de atención médica proporcionan instrucciones sobre qué medidas tomar para la salud de alguien si la incapacidad les impide tomar su propia decisión. Los poderes notariales duraderos otorgan autoridad a una persona para actuar en nombre de otra persona (por ejemplo, transacciones financieras) si no pueden hacerlo ellos mismos.
Algunos elementos que los clientes deben considerar particularmente en su planificación patrimonial cuando tienen un hijo son agregar un fideicomiso / fideicomisario y un tutor (dado el escenario de la muerte de ambos padres) a los testamentos. Además, las parejas pueden agregar a su hijo (o fideicomiso para beneficio del niño) como beneficiario contingente en sus cuentas (por ejemplo, en las pólizas de seguro de vida).
3. Revisa tu cobertura de seguro
Si uno o ambos padres murieran, entonces es esencial que sus hijos mantengan la estabilidad financiera. Mi sugerencia para aquellos que comienzan una familia es revisar sus pólizas de seguro de vida actuales (u obtenerlas si nadie tiene cobertura). En situaciones en las que una pareja ya tiene seguro de vida, debe haber una evaluación de la cantidad actual y si es suficiente ahora que están criando a un hijo.
Muchas veces, los clientes tendrán cobertura de seguro de vida a través de su trabajo por un monto de algunos meses de su salario. Creo que este tipo de planes son una gran herramienta para los clientes, pero creo que las familias con niños deberían obtener más cobertura fuera de su plan de empleo.
La única desventaja de los planes de los empleadores es que generalmente dependen de que alguien esté empleado en una empresa específica. El seguro de vida es un elemento clave para la protección de activos dentro del plan financiero de cualquier familia, por lo que es importante que al menos parte de la cobertura sea independiente de la situación laboral. Nuestra economía siempre está cambiando, y hay veces que las personas pierden empleo debido a factores que estaban fuera de su propio control.
Martin A. Scott, CFP, es el fundador y planificador financiero de Lasting Wealth Principles, una firma de planificación financiera integral de pago.
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