- Un plan financiero es un documento donde están detalladas tus metas financieras.
- Tu plan financiero debe incluir metas de liquidación de deudas, metas de ahorro y metas de planificación patrimonial.
- Puedes crear tu plan tú mismo o trabajar con un profesional, como un asesor de crédito o un asesor financiero.
La mayoría de nosotros esperamos tener éxito con el dinero, pero la realidad es que a veces este puede parece tener mente propia.
Un estudio de Charles Schwab encontró que 59% de los estadounidenses viven de sueldo a sueldo y solo 38% ha creado un fondo de emergencia.
Estos números revelan por qué es tan importante elaborar un plan financiero. Este facilita el control de tu dinero en lugar de permitir que te descontrole.
Pero, ¿qué es exactamente un plan financiero? ¿Y cómo harías para construir uno? Esto es lo que necesitas saber.
¿Qué es un plan financiero?
Un plan financiero es un documento en donde plasmas detalladamente tus metas financieras. Piensa en ello como una hoja de ruta que te muestra cómo construir la libertad financiera que deseas para ti y tu familia.
Para que un plan financiero sea efectivo, debes evaluar honestamente dónde te encuentras en términos de dinero y dónde quieres estar algún día. Cuando se hace bien, este puede eliminar mucho estrés financiero y ansiedad de tu vida.
¿Qué debes incluir en tu plan financiero?
Como veremos más adelante, existen profesionales que puede ayudarte a construir tu plan financiero. Pero también puedes optar por crear el tuyo solo. Si decides seguir la ruta con el tuyo, aquí hay algunas cosas que querrás incluir.
1. Tu patrimonio neto actual
El primer paso para construir un plan financiero sólido para el futuro es evaluar honestamente dónde te encuentras hoy. Y una de las mejores formas de hacerlo es determinar tu patrimonio neto.
Para encontrar tu patrimonio neto, simplemente resta tus deudas de tus activos. Si tienes dinero escondido en una cuenta de ahorros o en un fondo de jubilación, lo agregarás a la columna de «activos». Y los saldos de las tarjetas de crédito o préstamos personales irán en la columna de deuda.
Ciertas cosas, como casas y automóviles, pueden ser tanto activos como pasivos. Si el activo vale más de lo que debes, se suma a tu patrimonio neto. Pero cuando debes más por el activo de lo que vale actualmente se resta de tu patrimonio neto.
Digamos que eres dueño de una casa que actualmente vale 250,000 dólares y debes 150,000 dólares de hipoteca. Tomarías 250,000 y le restarías 150,000 para encontrar que tu casa actualmente agrega 100,000 dólares a tu patrimonio neto.
Calcular tu patrimonio neto puede ser una experiencia sorprendente. Es posible que no esperaras que tu patrimonio neto fuera tan alto. O puedes haber adivinado que sería más alto. Pero, de cualquier manera, sabrás exactamente dónde te encuentras una vez que termines el ejercicio, y ese es un primer paso importante.
2. Tu presupuesto mensual
Tu presupuesto o plan de flujo de efectivo es realmente la pieza central del plan financiero. Es la clave para poder lograr todos los demás objetivos financieros que establecerás en el futuro.
Para construir un presupuesto, comienza sumando todas tus fuentes de ingresos esperadas para el mes. Luego, asigna una parte de tus ingresos a cada uno de tus gastos y metas de ahorro, hasta que llegues a 0 restantes.
No necesitas un software sofisticado para crear un presupuesto. Técnicamente, puedes ser suficiente un lápiz y papel o una hoja de cálculo de computadora. Pero todas las herramientas de presupuestación definitivamente pueden hacer que el proceso sea más fácil y automatizado.
Algunas de las mejores aplicaciones de presupuesto disponibles pueden importar automáticamente tus transacciones con tarjeta de crédito y débito e incluso asignarlas a las categorías de presupuesto adecuadas. Con todas las increíbles herramientas que están disponibles en la actualidad, crear un presupuesto ya no tiene por qué ser un ejercicio complicado y agotador.
3. Tu plan para crear un fondo de emergencia
Una vez que hayas creado tu presupuesto, es posible que descubras que tienes un poco de dinero extra cada mes que puedes gastar como desees. Entonces, ¿qué debes hacer con ese dinero extra?
Es posible que estés ansioso por comenzar a atacar tus deudas. Pero, según algunos expertos, tu primer objetivo probablemente debería ser crear un fondo de emergencia. ¿Por qué?
Porque con un fondo de emergencia en su lugar, sabrás que si tu transmisión se estropea o el refrigerador se descompone, tienes el dinero en el banco para cubrir los gastos. Y eso puede llevar a una mayor tranquilidad y menos noches inquietas.
No existe una respuesta perfecta para el monto que debes tener en tu fondo de emergencia, pero una recomendación popular es tener de tres a seis meses de gastos fijos.
4. Tu plan de pago de deudas
Una vez que tu fondo de emergencia esté en su lugar, querrás crear un plan para pagar las deudas con intereses altos. Para muchas personas, las tarjetas de crédito serán uno de los mayores contribuyentes a las deudas con intereses altos.
Pero los préstamos personales también son conocidos por cobrar altas tasas de interés. La tasa de interés promedio de los préstamos personales a 24 meses es actualmente superior al 10%.
Hay dos opiniones diferentes sobre cómo pagar la deuda. Algunas personas recomiendan centrarse primero en la deuda más pequeña y avanzar hasta llegar a la deuda más grande (es decir, el método de la «bola de nieve de la deuda»). Otros recomiendan liquidar primero la deuda con la tasa de interés más alta y reducirla (es decir, el método de «avalancha de deudas»).
Ambas estrategias están perfectamente bien. Simplemente elige la que creas que te motivará más y será la más fácil de seguir.
5. Tu plan para ahorrar para gastos importantes
¿Te gustaría ser dueño de una casa? ¿Necesitarás comprar un automóvil en los próximos años? ¿Te gustaría pagar la educación universitaria de tus hijos? ¿Siempre has soñado con pasar un verano en Europa?
Todos estos son artículos financieros «costosos», por lo que la mayoría de nosotros necesitaremos ahorrar para ellos con el tiempo.
Mientras creas tu plan financiero, asegúrate de enumerar todas tus metas financieras. Luego trata de reservar dinero cada mes para estos objetivos.
6. Tu plan de inversión y jubilación
La jubilación se acerca para todos nosotros. Y nunca es demasiado pronto para prepararse. Tu plan financiero debe incluir una meta de ahorro para la jubilación y cuánto necesitarás ahorrar cada mes para alcanzarla.
Luego, comienza a invertir para tu jubilación. Puedes elegir una ruta autodirigida utilizando fondos indexados o carteras de asesores robóticos. O puedes optar por trabajar con un profesional de inversiones, como un planificador financiero (más sobre esto más adelante).
Pero independientemente de la ruta que tomes, asegúrate de comenzar tan pronto como puedas. Cuanto antes inviertas, más tiempo te dará para que el interés compuesto haga su magia en tu cartera de jubilación.
7. Tu plan de sucesión
La planificación patrimonial es simplemente pensar en lo que sucederá con tus activos después de tu muerte y cómo se protegerá a tu familia.
Una de las primeras preguntas sobre planificación patrimonial que querrás responder es «¿Necesito un seguro de vida?» Si tienes dependientes, la respuesta probablemente sea sí. Más allá del seguro de vida, la mayoría de las familias también querrán tener un testamento.
Para algunas personas, una póliza de seguro de vida y un testamento pueden ser todo lo que necesitan. Pero si tienes una situación familiar complicada o un patrimonio muy grande, es posible que tu plan patrimonial deba involucrarse más. En ese caso, es posible que desees sentarte con un abogado de planificación patrimonial.
¿Deberías recibir ayuda para elaborar tu plan financiero?
No es necesario, pero podría ser una buena idea. Si tienes problemas con el presupuesto y las deudas, puedes considerar reunirte con un consejero certificado.
Si estás buscando un consejo de inversión, puedes hablar con un asesor financiero. Alternativamente, puedes utilizar un servicio de robo-asesor que utiliza algoritmos para crear carteras que coincidan con tu perfil de riesgo. Por lo general, pagarás menos tarifas con un asesor robotizado que con un asesor humano.
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