- Los mexicanos no se han recuperado de los efectos que provocó el coronavirus: muchos aun no tienen empleo, otros se colocaron pero con menores sueldos.
- La Asociación de Bancos de México explicó que entre septiembre y diciembre comenzarán a vencer los plazos de apoyo que otorgaron a sus clientes para suspender los pagos de sus deudas; muchos no tendrán para pagar.
- Muchos bancos podrían comenzar a ofrecer "quitas" — descuentos a las deudas, que deben pagarse en una sola exhibición —; pero, ¿te conviene aceptar?, ¿cómo te afecta a largo plazo? Te lo explicamos.
Adriana tenía una deuda muy grande que ya le era imposible pagar; en algún momento el banco le ofreció una quita — un descuento a cambio de pagar el resto del dinero en una sola exhibición — con ella podía reducir 100 mil pesos del total que debía. Aceptó.
Poco tiempo después de realizar todo el procedimiento para pagar su deuda a través de una «quita», Adriana decidió vender su auto y pagar el enganche de uno nuevo. Después de venderlo se acercó a una institución de financiamiento automotriz para solicitar un crédito, pero este le fue negado.
La «quita» es una opción para pagar tus deudas, pero antes de aceptarla debes pensar en las consecuencias que traerá. Adriana no recibió el visto bueno de la entidad financiera porque al aceptar el descuento en su historial de crédito se registró una mala nota: la cual referirá que no pagó la totalidad de su deuda.
¿Viene una oleada de impagos?
Entonces, ¿debo o no aceptar una «quita» si me la ofrece el banco? La Asociación de Bancos de México (ABM) informó que entre septiembre y diciembre comenzarán a vencer los plazos del programa de apoyo de la banca, que consistió en que 9.2 millones de créditos dejaran de pagarse ante la pérdida de empleo que generó la pandemia de coronavirus.
Pero la realidad es que muchos de los deudores no han recuperado su empleo o se emplearon en un lugar donde perciben menos ingresos, por lo que muchos especialistas consideran viene una gran cantidad de impagos. Si es tu situación, ¿qué es lo que puedes hacer?
Wolfgang Erhardt Varela, vocero nacional de Buró de Crédito, explica que hay varias opciones que puedes tomar antes de recurrir a una quita que dañaría tu historial de crédito, lo que a su vez dificultará que un otorgante quisiera prestarte.
El primer paso es solicitar tu reporte especial de crédito, recuerda que puedes obtenerlo una vez cada 12 meses de manera gratuita.
En este se encuentran a detalle cada una de tus deudas, incluso con los montos mínimos que debes cubrir cada mes; debes analizarlo y considerar si aún puedes cubrir por lo menos estos, recomienda en entrevista con Business Insider México.
De no ser así, antes de solicitar un apoyo es importante que hagas un análisis de cómo estás viviendo tu vida, dice Erhardt Varela, es decir, encontrar gastos que puedes reducir para pagar tus compromisos.
Ejemplo de ello son los servicios de streaming, que si bien en cuarentena se han vuelto una salvavidas, en este momento requerimos liquidez.
Si eso no fuera suficiente, pero aún tienes un historial de crédito sin marcas por impago, puedes acercarte a otra institución para consolidar deudas, con mejores condiciones, esto es, una tasa de interés más baja, por ejemplo.
Si eso tampoco es posible, puedes acercarte a tu banco para pedir una reestructura, esta funciona a través de pagos fijos que ya incluyen un interés y que tendrás que hacer de manera mensual.
¿Cómo te afecta una «quita» en el historial y a largo plazo?
La “quita”, explica el vocero de Buró de Crédito, representa un quebranto para la institución a la que no se le pagó el total de la deuda; por ello, se pone una marca en tu historial de crédito, que de alguna manera alerta a los otorgantes de crédito.
“Si no tienes otra opción puedes aceptar la “quita”, pero esta va afectar tus posibilidades de obtener créditos a futuro, según los parámetros de riesgo de la institución a la que se recurra, además el riesgo se paga con tasa de interés”, explica Erhardt Varela. “Es mejor quedar bien, para que los otorgantes de crédito te ofrezcan créditos más baratos, y mayores, como un hipotecario”.
Por si fuera poco, la decisión de aceptar una “quita” no sólo se verá reflejada en el historial, también impactará en tu nivel de riesgo; esto se mide a través del score, es una herramienta que se utiliza para determinar si te prestan y cuánto te prestan. Indica la probabilidad de pago de un cliente en los próximos 12 meses.
“Solo las acciones positivas van a darte puntos en el score, mientras que las acciones negativas te bajarán puntos en este. Entonces imagina cómo quedó el score si con la “quita” generas un quebranto a una institución financiera”, dice el experto.
¿Cuándo se borra la clave de una «quita» en el historial de crédito?
La Ley para regular las Sociedades de Información Crediticia establece el tiempo en que los registros se borran.
Para créditos con adeudos menores a 1,000 Unidades de Inversión (UDIS) se eliminan de la siguiente manera:
- Créditos iguales o menores a 25 UDIS (157 pesos) se eliminarán en 12 meses.
- Entre 25 y 500 UDIS (157 – 3, 145 pesos) se eliminarán en 2 años.
- Entre 500 y 1,000 UDIS (3,145 – 6,260 pesos) se eliminarán en 4 años.
- Mayores a 1,000 y hasta 400 mil UDIS (más de 6,260 y menos de 2,516,000 pesos) se eliminarán en 6 años. Siempre y cuando el crédito no esté en un proceso judicial o se haya cometido un fraude.
- Los créditos mayores a 400 mil UDIS (más de 2,516,000 pesos) no se eliminan.
“El plazo corre desde la primera vez que fueron reportados como vencidos o la última vez que el otorgante de crédito actualizó la información sobre ellos en Buró de Crédito”, explica Wolfgang Erhardt Varela.
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