- Al pasar por alto a las mujeres, los bancos y el sector financiero pierden una oportunidad comercial.
- 700,000 millones de dólares serían los ingresos anuales del sector financiero, si dieran servicios a las mujeres al mismo ritmo que se brindan a los hombres.
- Un sistema financiero más equitativo no solo significaría una economía global más fuerte, es más libertad financiera para las mujeres en todo el mundo.
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700,000 millones de dólares. Esa es la cantidad de ingresos anuales adicionales que los bancos y proveedores de servicios financieros podrían generar si brindaran servicios a las mujeres al mismo ritmo que se brindan a los hombres.
Al pasar por alto a las mujeres, los bancos pierden una oportunidad comercial.
Como explico en mi libro, «No hay nada micro en mil millones de mujeres», casi 1,000 millones de mujeres en todo el mundo están excluidas del sistema financiero formal.
Aunque muchas ejercen una influencia considerable sobre las decisiones de compra como jefas de familia o propietarias de negocios.
Entonces, ¿por qué sucede esto?
Los proveedores de servicios financieros han tardado en diseñar productos que satisfagan las necesidades de las mujeres.
Las mujeres son clientes leales de los proveedores de servicios financieros
Un análisis de 2018 reveló que en Estados Unidos, 61% de las mujeres permanecen más de 5 años en un banco, frente a 46% de los hombres.
También las mujeres generalmente tenían mejores tasas de reembolso de préstamos que los hombres y eran menos propensas a «rebotar» los cheques.
Durante la mayor parte de los últimos 50 años, «bancarizar a los pobres» ha sido en gran medida competencia. Pero extender los servicios financieros a las mujeres desatendidas representa una formidable oportunidad de mercado sin explotar.
Más de 2 billones de dólares en nuevos depósitos y 65,000 millones en nuevos ingresos netos por intereses y tarifas de hipotecas y otros créditos.
Apoyar a pymes de mujeres sería de gran ayuda para los bancos
Se estima que hay 320 millones de micro, pequeñas y medianas empresas registradas, o pymes.
En los países en desarrollo que aportan dos tercios del empleo del sector privado y hasta 40% del PIB en sus respectivos países.
Si bien una cuarta parte de estos negocios están dirigidos por mujeres, muchos de ellos luchan por obtener capital,.
Brindar préstamos a mujeres beneficiaría a los bancos y las economías de sus países.
Los cambios necesarios para cerrar la brecha de género en el acceso de capital son demasiado complejos
Los gobiernos deben diseñar políticas que aborden las diferencias en el acceso de las mujeres a la tecnología y los servicios financieros.
Por su parte, los proveedores de servicios financieros deberán quitarse las vendas que les impiden ver a las mujeres como clientes valiosos.
Un sistema financiero más equitativo no solo significaría una economía global más fuerte y más ingresos para los bancos, significaría más libertad financiera para las mujeres en todo el mundo.
Reelaboración de las leyes para dar a las mujeres acceso al capital
Los gobiernos pueden implementar una variedad de herramientas de política para ampliar el acceso al capital para las pymes.
Los datos sugieren que la principal razón por la que se niegan las solicitudes de préstamos bancarios es que no se ofrecen activos aceptables o adecuados como garantía para un préstamo.
Si la empresa no paga un préstamo garantizado por una garantía, que puede variar desde bienes raíces hasta cuentas por cobrar, el prestamista puede embargar esos activos y venderlos para tratar de recuperar el dinero.
Es menos probable que una mujeres soliciten préstamos en primer lugar, citando preocupaciones sobre la falta de garantía.
No hay un marco legal que permite que los bienes que las mujeres poseen se usen como garantía
Los terrenos y edificios constituyen 73% de los activos utilizados como garantía por los bancos de los países en desarrollo.
Pero aproximadamente 40% de los países limitan los derechos de propiedad de las mujeres de alguna manera. Las leyes prohíben que una mujer sea propietaria de una propiedad o requiere el consentimiento de su marido antes de que pueda pedir prestado contra la propiedad, incluso si esa propiedad se adquirió durante el matrimonio o si la mujer la incorporó al matrimonio.
Otras restricciones son la imposibilidad de reclamar activos tras un divorcio o herencia para las esposas e hijas supervivientes.
Estos marcos legales discriminatorios a menudo reflejan normas sociales y culturales restrictivas y, como resultado, las reformas tan necesarias han sido lentas.
Mientras tanto, un número creciente de países se están moviendo para permitir el uso de los activos de una empresa, como equipos o inventario (las llamadas garantías muebles), abriendo la puerta a las mujeres que no tienen acceso a una propiedad para obtener préstamos.
Los bancos deben ampliar los activos con los que pueden recibir préstamos
Ampliar los tipos de activos que las empresas pueden utilizar para obtener fondos también puede conducir al desarrollo de un conjunto más diverso de instrumentos financieros y la creación de instituciones destinadas a servir a las pequeñas empresas.
Por ejemplo, un agricultor podría financiar la compra de un tractor utilizando el propio tractor como garantía, a través de un préstamo bancario tradicional o quizás a través de una empresa de arrendamiento de equipos.
Al evaluar una solicitud de préstamo, los bancos también analizan el historial de pago demostrado de un posible prestatario: qué tan bien han pagado otras deudas, como préstamos hipotecarios, tarjetas de crédito o incluso facturas de servicios públicos.
Pero en muchos países en desarrollo, las oficinas de crédito patrocinadas por el gobierno recopilan datos limitados, principalmente relacionados con préstamos comerciales grandes, lo que deja a los bancos poca información para continuar al considerar nuevos créditos para empresas de mujeres.
Muchos burós de crédito de países en desarrollo excluyen la información de pago de las instituciones de microfinanzas, que a menudo son los únicos prestamistas dispuestos a otorgar crédito a las pymes de mujeres.
Las Fintech pueden ayudar a cerrar la brecha
Las fintech pueden reducir muchas de las barreras que enfrentan las mujeres para obtener crédito.
El uso de fuentes alternativas de datos, como el teléfono y los pagos de servicios públicos, para tomar decisiones crediticias puede ser útil para las mujeres, ya que les permite demostrar su solvencia incluso sin la oficina de crédito.
Con acceso a los datos de smartphones, los prestamistas digitales construyen un algoritmo para determinar su capacidad de pago y decidir si ofrecen un préstamo a clientes que probablemente no tengan un puntaje crediticio tradicional.
Después de que el usuario paga el primer préstamo, tiene un historial crediticio en el que se pueden basar las decisiones de préstamo posteriores.
Un ejemplo es lo que hace la fintech Amartha en Indonesia
Amartha, una empresa fintech de Indonesia, es un buen ejemplo de este modelo.
Ofrece microcréditos a mujeres emprendedoras rurales utilizando una plataforma de igual a igual y un sistema patentado de calificación crediticia basado en más de 90 parámetros que incluyen la información demográfica de las mujeres y su desempeño en el pago de otras obligaciones como servicios públicos o matrículas escolares.
Amartha establece la solvencia del prestatario, le asigna un puntaje de crédito, aprueba su solicitud de préstamo y luego publica la solicitud de préstamo en su mercado en línea.
La empresa maneja el desembolso de los fondos, y los inversionistas-prestamistas reciben pagos semanales de capital e intereses y pueden monitorear el estado del préstamo en línea.
Todos los proveedores de servicios financieros deben intensificar
Cuando el banco más grande de Kenia, KCB, decidió expandir su cartera de pymes con un enfoque en empresas dirigidas por mujeres, su primer paso crucial fue comenzar a evaluar las empresas en función de cuánto efectivo generaban en lugar de la garantía tenía el prestatario.
También amplió su popular club de negocios para empresarios para incluir oportunidades de trabajo en red y capacitación ejecutiva por parte de una escuela de negocios local.
Para igualar las oportunidades de préstamo se capacitó en las diferencias entre las necesidades y preferencias de hombres y mujeres.
Estos cambios produjeron resultados impresionantes casi de inmediato.
Las sucursales aumentaron los préstamos a las empresas de mujeres 50% de su cartera.
Los clientes del programa piloto registraron un aumento de 110 % en los índices de satisfacción del cliente.
Las empresas que recibieron préstamos de KCB aumentaron su número de empleados en 113%, en comparación con 40% de los no prestatarios.
El sector financiero desaprovecha la oportunidad de atender las pymes de mujeres
El sector financiero tanto tradicional como fintech no han logrado atender a las mujeres.
Es hora de que admitan que una oportunidad de ingresos anuales de 700,000 millones es demasiado grande para ignorarla.
Mary Ellen Iskenderian es presidenta y directora ejecutiva de Women’s World Banking y autora de There’s Nothing Micro about a Billion Women.
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