Simon Dalgleish

Simon Dalgleish

Sim贸n Dice

S茅 que no soy el 煤nico que creci贸 con la famosa frase 鈥渘o hay inversi贸n m谩s rentable que el conocimiento鈥; una oraci贸n que hace alusi贸n a que lo mejor que puedes hacer con tu dinero es invertir en tu educaci贸n, en formarte acad茅mica y profesionalmente.

En este sentido estoy de acuerdo. En parte por ello que me gusta compartir lo que s茅 en este espacio; poder transmitir a otros este conocimiento y recibir su respuesta en lo que se refiere a educaci贸n financiera.

Tampoco podemos negar que, como padres, deseamos siempre lo mejor para nuestros hijos. Esto incluye asegurar su educaci贸n y darles las mejores oportunidades posibles para su desarrollo y, por supuesto, tambi茅n la educaci贸n financiera. De esto ya habl茅 a detalle antes en este espacio.

Todo esto me lleva al tema concreto de hoy: los seguros educativos. Se trata de un instrumento financiero que, en general, ayuda a las personas a pagar anticipadamente la colegiatura de sus hijos para la educaci贸n superior.

En Estados Unidos (EU), la colegiatura universitaria es un gasto muy fuerte 鈥攁l grado de que la llamada 鈥渟tudent debt crisis鈥 se ha convertido en un problema nacional鈥. Por ello existe el 鈥529鈥, un veh铆culo que permite a las personas ahorrar una cantidad de dinero libre de impuestos; ello siempre que los recursos sean destinados a la educaci贸n de la persona designada.

En M茅xico, si bien las colegiaturas no se elevan hasta las cantidades de EU, siguen siendo un gran gasto para la mayor铆a de las personas. Es por eso que aqu铆 tambi茅n tenemos seguros para financiar la educaci贸n.

Antes de seguir, quiero dejar claro mi punto. No los veo como un verdadero 鈥渋nstrumento de inversi贸n鈥 que te vaya a generar alg煤n rendimiento a largo plazo; por lo mismo, te sugiero que no los contemples de esta forma. Ahora te explico por qu茅.

As铆 funcionan los seguros para la educaci贸n

Existen dos modalidades principales de seguros educativos. En la primera, la persona paga una cantidad fija determinada que le asegurar谩 cubrir la colegiatura de su hija o hijo en el futuro. Dependiendo de la empresa con la que contrate el seguro, puede cubrir a ciertas universidades dentro o fuera del pa铆s.

Podr铆amos ver este sistema como un 鈥減ago por adelantado鈥 de la colegiatura. La ventaja es proteger ese dinero contra la inflaci贸n de los a帽os por venir; ya que, sin importar cu谩nto cambien las cuotas de la escuela, el pago de la colegiatura estar谩 asegurado.

La segunda modalidad funciona de manera similar a un seguro de vida. La persona abona una cantidad determinada peri贸dicamente, para llegar a la meta de la colegiatura. Esta inversi贸n genera un cierto inter茅s con el paso del tiempo, de forma que el dinero est茅 protegido contra la inflaci贸n.

En ambos casos, como se puede ver, la premisa es la misma: paga menos ahora para asegurar la educaci贸n de tus hijos en el futuro. En teor铆a no est谩 mal, pero est谩 lejos de ser una 鈥渂uena inversi贸n鈥.

驴Por qu茅 no y cu谩ndo s铆 usar un seguro educativo?

Los rendimientos que generan estos seguros educativos, por norma general, son relativamente bajos. Podr铆amos compararlos a instrumentos de renta fija, como los CETES, que te dan una base s贸lida sin generar grandes ganancias. En este caso, mantienen tu dinero intacto para que no pierda su valor y puedas pagar la colegiatura universitaria; sin embargo, su ganancia ser谩 menos de lo que podr铆as generar invirtiendo los recursos por tu propia cuenta.

En mi opini贸n, si est谩s buscando generar alg煤n rendimiento mientras ahorras para pagar la universidad, este no es el mejor camino.

Tambi茅n debes contemplar que si bien tienes una cobertura de ciertas universidades al pagar el seguro, no est谩s protegido por completo. Imagina que tu hija o hijo deciden que no quieren estudiar 鈥攗na decisi贸n muy v谩lida hoy en d铆a, aunque como padres nos cueste trabajo aceptar鈥; o podr铆a ser que la carrera que les interesa no se imparte en ninguna de dichas universidades. 驴Qu茅 haces en ese caso? Puedes disponer del dinero ahorrado, es cierto, pero como lo coment茅, su rendimiento es bastante bajo y no compensar铆a los a帽os de trabajo para este objetivo.

Un tercer factor por el que no los recomiendo como mecanismo de inversi贸n, es que la meta que persiguen en s铆 se puede alcanzar por otros medios que s铆 presentan mejores oportunidades para hacer crecer tu dinero.

Si dentro de tu estrategia de inversi贸n incluyes el pago de la colegiatura de una universidad, y le pones un n煤mero determinado 鈥攄igamos, un mill贸n de pesos鈥, con aportaciones constantes y una buena diversificaci贸n, podr谩s alcanzar la meta con mejores rendimientos.

驴En qu茅 casos s铆 convienen estos seguros entonces? Personalmente, los veo como una opci贸n para las personas a las que les cuesta trabajo ahorrar, ya sea porque no est谩n acostumbrados o que buscan una forma de hacerlo sin pensar mucho en ello.

Debo aclarar, como se帽al茅 desde el inicio, que no me opongo a estos seguros si tu 煤nico objetivo con ellos es asegurar una colegiatura universitaria; aunque, de nuevo, considero que hay otras formas de lograrlo e incluso en un menor tiempo.

Las alternativas para asegurar la educaci贸n

Si deseas obtener rendimientos a largo plazo para pagar una colegiatura, la opci贸n es la renta variable a largo plazo. Como he explicado en otra columna, aunque el riesgo de estos instrumentos es m谩s alto, los rendimientos a largo plazo y despu茅s de varios ciclos econ贸micos, por regla general, compensan las p茅rdidas.

Los ETFs y fondos variables, por ejemplo, bien diversificados y con un seguimiento constante pueden darte rendimientos suficientes para el pago de una universidad. Combinados con una buena estrategia de inversi贸n que contemple renta fija, puedes asegurar el futuro de tus hijos sin dejar de hacer crecer tu dinero.

Cualquiera que sea tu decisi贸n sobre este caso, considera siempre tener varias opciones disponibles; sigue el principio m谩s b谩sico de las inversiones de no 鈥減oner todos los huevos en la misma canasta鈥.

asegurar la educaci贸n | Business Insider Mexico
Brenda Peralta | Business Insider M茅xico

Las opiniones publicadas en esta columna son responsabilidad del autor y no representan ninguna posici贸n por parte de Business Insider M茅xico.

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