- Hace tres años, no sabía mucho sobre cómo administrar mi dinero, excepto lo que había aprendido de mis padres. Luego leí "Maestra millonaria" de Andrew Hallam y toda mi perspectiva cambió.
- Hasta el día de hoy, recomiendo el libro a mis amigos todo el tiempo y comparto las seis lecciones clave que aprendí del libro.
- Esas lecciones incluyen: si es demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea; los fondos indexados son los reyes; y seguir la regla del 4%; y más.
Si me hubieras dicho en 2017 que dentro de tres años estaría escribiendo artículos sobre finanzas personales para Business Insider, habría sido una conversación muy confusa para mí. Hasta ese momento, cada movimiento de dinero inteligente que había hecho era a instancias de mis padres. (Y los errores fueron todos míos).
Me sentí estancada, con ganas de dar el siguiente paso hacia la autonomía financiera, pero sin idea de por dónde empezar. Afortunadamente, fue entonces cuando me crucé con «Maestra millonaria: las nueve reglas de la riqueza que deberías hacer aprendido en la escuela». El bestseller internacional fue escrito por Andrew Hallam, y ha resultado tan esencial para mi educación continua que ha sobrevivido no a una, sino a dos despiadadas matanzas de libros.
Con frecuencia lo saco de donde todavía está en mi estante y se lo he recomendado a más amigos de los que puedo contar. Estas son solo algunas de las lecciones que aprendí de «Maestra millonaria».
1. Las apariencias pueden engañar, así que resístelas siempre que puedas
El hecho de que las personas se presenten como ricas no significa que realmente lo sean. Hallam describe trabajar para una familia en Singapur que tenía todas las trampas de riqueza, solo para descubrir que los cheques de 150 dólares que le dieron por dar clases particulares a su hijo rebotaban con inquietante regularidad. En ese momento aprendió que ser rico es más que un gran sueldo y cosas lujosas; si no vives dentro de tus posibilidades, siempre te las arreglarás, sin importar cómo te veas desde afuera.
En cambio, aconseja centrarse en la acumulación real de riqueza en lugar de perseguir la ilusión de la misma. Eso significa conducir automóviles confiables en lugar de llamativos, solo contratar una hipoteca si confías en tu capacidad de pago y ahorrar para comprar cosas en lugar de ponerlas en la tarjeta de crédito. Todas la lecciones que he tomado en serio sobre mis propios hábitos de gasto.
2. Empieza temprano y sigue la regla del 4%
Debido al milagro del interés compuesto, cuándo comienzas a ahorrar resulta ser mucho más importante que cuánto puedes ahorrar cada mes, lo cual fue una novedad para mí. Hallam lo compara con una bola de nieve rondando la colina abajo: cuando más larga es la colina, más volumen puede acumular la bola de nieve.
El mercado de valores promedio un rendimiento de 10%, que con el tiempo produce algunos resultados sorprendentes: un solo billete de 100 dólares invertido al 10% de interés compuesto anual se convierte en un 1.3 millones de dólares después de 100 años en el mercado.
Debido a este crecimiento, resulta que la jubilación no es una quimera como había imaginado originalmente. ¡Incluso para mí! Matemáticamente, cualquiera puede jubilarse anticipadamente, siempre que siga la regla de 4%. Si puedes retirar menos del 4% de tus inversiones cada año para vivir, la suma global seguirá creciendo (casi) sin obstáculos. Mantenerse por debajo de ese umbral significa que podrás sacar más de tus inversiones de lo que hayas invertido, y aún te quedará mucho.
Esta es una noticia particularmente buena para mí, porque estaba tan estresada por la idea de ahorrar lo suficiente para vivir a largo plazo que a menudo estaba tentado a renunciar por completo. Pero ahora que me han recordado las buenas matemáticas, el objetivo no parece tan desesperado.
3. Los fondos indexados son el rey
Antes de leer «Maestra millonaria», me había mostrado reticente a invertir mis ahorros para la jubilación porque mi visión del riesgo del mercado estaba sesgada. Pensé que los inversionistas exitosos movían su dinero constantemente, saltando de una acción a otra con la menor caída para evitar pérdidas. Pero la realidad es bastante diferente.
Hallam defiende los fondos indexados, que brindan al inversionista exposición a todo el mercado en lugar de acciones individuales, y desaconseja los fondos mutuos, que son costosos de poseer, rara vez superan el promedio.
En última instancia, Hallam siente que los fondos indexados son una apuesta más segura cada vez, y al instante me hizo creyente: invertí los fondos en mi cuenta de ahorro para el retiro el mismo día que leí ese capítulo.
4. Aprieta los dientes y mantente en el mercado, dice «Maestra millonaria»
Hallam enseña un sistema para invertir que él llama el Método Couch Potato, que requiere promediar el costo en dólares y solo una hora administración del dinero cada año, para que las proporciones de acciones y bonos vuelvan a estar en línea con tus objetivos. El resto del tiempo, Hallam aconseja ignorar el mercado, porque la mayor amenaza para nuestro éxito financiero usualmente somos nosotros mismos.
La autora comprende por qué tantos inversionistas se ponen nerviosos y retiran sus inversiones cuando un fondo está sufriendo. Así es como están conectados nuestros cerebros. Pero insiste en que tenemos que intentar revertir nuestra forma de pensar o arriesgarnos a sabotear nuestras metas a largo plazo.
Lo explica con la analogía del dueño de un perro con su mascota atada. Si los dos caminan hacia un parque a una milla de distancia, cruzarán esa distancia en la misma cantidad de tiempo. A veces, el dueño tomará la iniciativa y, a veces, el perro, pero en realidad es la correa la que debemos vigilar. Cuando el mercado supera con creces las ganancias comerciales, es tentador comprarlo, imaginando que las cosas seguirán así para siempre. Pero tarde o temprano, el perro llegará al final de su camino y el valor de sus posesiones solo puede caer.
El mejor momento para comprar en el mercado es cuando está bajo el rendimiento. La correa significa que el perro nunca se quedará atrás por completo, por lo Hallam anima a pensar en las caídas del mercado como «ventas». (Especialmente si le queda mucho tiempo antes de la jubilación). Podrás comprar acciones a un tasa de descuento y luego ver cómo se disparan a medida que el perro se pone al día, lo que he hecho repetidamente este año durante las caídas estimuladas por la pandemia.
5. Tu cartera debería cambiar a medida que se acerca la jubilación
Seré honesta, cuando leí este libro por primera vez, no tenía muy claro qué eran los bonos. Pero Hallam refirió que estos son como un paracaídas del cual te avientas en las caídas libres del mercado, que es exactamente la razón por la que no sabía mucho sobre ellos.
Como inversionista más joven, podría permitirme correr un poco más de riesgo con mis inversiones, ya que tenía tiempo para compensar las pérdidas. Pero para cualquiera que se acerque a la jubilación, esos momentos en los que el perro se está quedando atrás de su correa son mucho más aterradores, porque hay menos oportunidades de ponerse al día. Ahí es donde entran los bonos: inversiones confiables y poco atractivas que no ofrecen los rendimientos de las acciones, pero que no son tan volátiles.
Como muchos expertos, Hallam recomienda una división entre acciones y bonos que se corresponda con su edad: tengo 30 años, así que trato de ceñirme al 70% de las acciones y al 30% de los bonos, mientras que una persona de 70 años tendría la proporción opuesta (o un porcentaje aún mayor de bonos, si el mercado está en crisis).
6. Si parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea, se asegura en «Maestra millonaria»
Como millennial que se graduó en medio de la recesión por la crisis de vivienda de 2008, esta no fue una lección que particularmente necesitaba aprender, pero es útil recordarla. Si un fondo promete rendimientos altísimos que los entusiasman porque parecen imposibles, confía en ese instinto.
Como todos hemos aprendido, el hecho de que algo no lo queme inmediatamente, o que aún no haya quemado a personas que conoces, no significa que no lo hará. Los fondos indexados no están completamente exentos de riesgos, porque nada lo está, pero están lo más cerca posible, la búsqueda de una aventura mítica sin riesgos y con altas recompensas es donde mucha gente se mete en problemas.
El libro también tenía muchas otras cosas realmente útiles que decir, pero estás son las lecciones principales que realmente se me quedaron grabadas. Lo que pienso semanalmente o incluso diario, y que utilizo en mi propia vida, así como para iluminar conceptos a amigos que están empezando a interesarse activamente por sus finanzas. De hecho, a menudo simplemente deslizo «Maestra millonaria», a través de la mesa y recomiendo que lo lean, y todavía no me ha fallado.
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