• La planificación financiera cubre mucho terreno, pero hay tres cosas que a menudo veo que los clientes pasan por alto cuando se trata de su dinero.
  • Lo primero es no considerar el impacto de los costos de oportunidad, como pagar de más por el seguro cuando podrías estar invirtiendo más dinero para tu jubilación.
  • El segundo es saltarse el seguro general, una cobertura que podría ayudarte en caso de una emergencia de responsabilidad personal.
  • Finalmente, veo que muchos clientes se olvidan de revisar sus informes crediticios, perdiendo en posibles robos de identidad o inexactitudes, lo que podría afectar su capacidad para obtener las mejores tasas de interés.

La planificación financiera integral implica abordar diferentes temas, como la gestión del flujo de caja, la financiación escolar de tus hijos, los seguros, las inversiones, los impuestos, la planificación patrimonial y la jubilación.

Sin embargo, hay conceptos que a veces se pasan por alto. Aquí hay tres consideraciones de planificación financiera que la gente suele olvidar.

cosas que la gente olvida hacer con su dinero
3 cosas que la gente olvida hacer con su dinero | Pixabay

Considera el impacto de los costos de oportunidad

En términos de planificación financiera, un costo de oportunidad es un beneficio al que alguien renuncia al decidir una opción en lugar de otra; en otras palabras, es el costo de tomar una decisión financiera sobre otra.

Cada dólar que no se utiliza de manera eficiente en el plan financiero de una persona es un dólar que podría haber sido asignado para seguir avanzando hacia sus objetivos, incluido el crecimiento de la inversión, los ahorros, la reducción de la deuda o la protección de activos. Estas situaciones pueden considerarse “oportunidades perdidas” con dinero.

Hay diferentes áreas en la vida financiera de un individuo que podrían mostrar ineficiencias, pero usaré el siguiente ejemplo para ilustrar el impacto del costo de oportunidad.

Kevin y Jennifer, una pareja casada, contratan a Erica para que sea su planificadora financiera. Durante el desarrollo del plan inicial, ella señala que hay aproximadamente 450 dólares por mes que la familia puede utilizar de manera más eficiente.

Erica calculó esta cantidad evaluando sus gastos, tarifas de inversión y primas de seguro, que son todas más altas de lo necesario dada la situación financiera de Kevin y Jennifer. Su recomendación es reducir estos gastos de manera adecuada y utilizar el flujo de efectivo liberado para ahorros adicionales para la jubilación (ya que una de sus metas declaradas es jubilarse anticipadamente).

La pareja no solo estaba haciendo un mal uso de 450 dólares cada mes (5,400 dólares al año), sino que también estaba perdiendo la oportunidad de usar este dinero para un crecimiento adicional de las inversiones dentro de sus cuentas de jubilación.

Aquí hay un cálculo (los supuestos utilizados son solo para fines ilustrativos) que avanza en esta explicación. Si Kevin y Jennifer invierten 5,400 dólares por año (a una tasa de crecimiento de 7%) durante 25 años, esto resultaría en aproximadamente 365,000 dólares de fondos de jubilación adicionales, lo que proporcionará mucha más flexibilidad financiera a la pareja.

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3 cosas que la gente olvida hacer con su dinero | Pixabay

Cobertura de seguro general segura para emergencia

Siempre animo a mis clientes a consultar con su agente de seguros de propiedad y accidentes para discutir la posibilidad de obtener un seguro general (los detalles de una póliza dependerán de la situación financiera específica de cada individuo). Este tipo de cobertura protege contra la responsabilidad personal (que excede lo que cubrirían las pólizas de seguro de vivienda o de automóvil) y es una forma eficiente de proteger los activos dada su prima relativamente económica. Básicamente, es una herramienta que protege a los asegurados contra el riesgo de pérdidas financieras catastróficas causadas por una demanda por responsabilidad personal.

Tome el siguiente ejemplo, que proporciona más claridad sobre este tipo de seguro y cómo puede funcionar para el beneficio a largo plazo del titular de la póliza.

Una noche, Bob se encuentra en una señal de alto en su camino a casa desde el trabajo. Calcula mal la proximidad de un automóvil (el conductor es Jim) que se acerca, avanza y, lamentablemente, provoca un accidente. Jim sufre una lesión grave en la pierna, incurre en facturas médicas extremadamente altas y toma la decisión de presentar una demanda.

Bob claramente tiene la culpa y se le ordenó pagar una sentencia de 800,000 dólares, pero el límite de responsabilidad de su póliza de seguro de automóvil es de 300,000 dólares (lo que significa que su compañía de seguros es responsable de cubrir solo 300,000 dólares). Esta situación hace que tenga que pagar 500,000 dólares, lo que casi agotaría sus ahorros totales y descarrilaría cualquier objetivo financiero a más largo plazo.

Hace unos años, Bob implementó la recomendación de su planificador financiero de obtener un millón de dólares de seguro general. Esta póliza mantiene una cobertura adecuada para su juicio a Jim. Aunque este evento fue muy desafortunado, el seguro general de Bob cubrirá la cantidad de 500,000 dólares, lo que permite que su plan financiero y su progreso no se interrumpan. Sus metas de retiro y legado aún son definitivamente alcanzables.

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3 cosas que la gente olvida hacer con su dinero | Pixabay

Consulta tu informe de crédito para asegurarte de obtener las mejores tasas de interés

Aunque puede ser una tarea poco interesante, revisar tu historial crediticio anualmente es una cosa muy prudente. Confirmar que la información es precisa y asegurarse de que no es víctima de un robo de identidad debe ser el objetivo principal de esta revisión.

Un informe de crédito contiene información detallada sobre la deuda actual y pasada de una persona. Es una parte importante de la planificación financiera integral dado su impacto en áreas específicas de la vida de una persona.

En particular, la compra de una casa puede ser la transacción financiera más grande (y, a veces, la más importante) que una persona realizará en su vida. La capacidad de asegurar una tasa hipotecaria favorable se ve afectada directamente por el informe crediticio de alguien.

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